프랑스에서 진행되는 ATM의 소멸: 은행이 ATM을 줄이는 진짜 이유 — 편리함의 대가는 누가 지불하는가

ATM가 "당연한 것"이 아니게 되는 날

프랑스에서 거리의 ATM(현지에서는 DAB=distributeur automatique de billets)이 조용히 사라지고 있다. 헤드라인은 자극적이다. "6년 동안 5,000대가 사라졌다." 하지만 이는 과장이 아니다. SNS에서 공유된 France-Antilles의 게시물에서도, 프랑스 은행(Banque de France)의 조사로 "2018년 이후로 1만 대가 감소, 2024년에는 약 1,500대"라는 숫자가 제시되어 반향을 일으켰다.LinkedIn

물론 "국 전체가 갑자기 현금을 중단"하는 이야기는 아니다. 프랑스 은행의 공식 발표에서도, 2024년 말 시점에서 가동 중인 DAB는 42,578대. 전년 말(44,123대)에서 줄어들었지만, 급격한 붕괴가 아닌, 서서히 진행되는 축소다.Banque de France

하지만, 서서히 진행되는 변화일수록 생활의 고통점이 되기 쉽다. 왜냐하면 ATM은 "사용하고 싶을 때 가까이에 있는" 것이 그 자체로 가치이기 때문이다.

왜 은행은 ATM을 줄이는가—"비용"과 "이용 감소"의 현실

배경은 간단하다. 현금을 인출하는 횟수가 줄고 있다. Le Monde는, DAB 이용이 2017~2023년에 30% 감소하고, 연간 인출 횟수가 약 10억 회 규모가 되었다고 보도한다. 비접촉 결제의 확산과 코로나19가 흐름을 가속화했다.Le Monde.fr

이용이 줄면, 기계의 유지비(보충, 경비, 고장 대응, 설치 장소의 임대료)가 무겁게 짓누른다. 은행 측에서 보면, 가동이 적은 기계를 보유할수록, 다른 서비스 요금에 반영될 수 있다.

더욱이 이용자 측에서도, 타행 ATM에서의 "이동 인출"에 수수료가 부과되는 경우가 늘어나고, "결국 어디서 인출해도 무료"가 아니게 되어가고 있다는 지적도 나오고 있다.Le Monde.fr

"현금 격차"는 지방에서 시작된다

그렇다고 숫자만으로 "아직 4만 대나 있다"고 해도, 곤란한 사람은 곤란하다. 문제는 대수의 총계가 아니라, 누구의 생활권에서 먼저 사라지는가이다.

프랑스 은행은, 접근성의 지표로 "15분 이내에 현금 인출 지점에 도달할 수 있는 인구 비율"을 제시하며, **98.8%**가 해당한다고 한다.assemblee-nationale.fr

겉으로는 우수해 보이지만, 나머지 1.2%는 "통계상 소수"라도, 실생활에서는 심각해질 수 있다. 차가 없는 사람, 신체가 불편한 사람, 대중교통이 약한 지역, 관광지의 성수기, 그리고 고령자—조건이 겹칠수록 "15분"은 쉽게 "갈 수 없는 거리"가 된다.

또한, Boursorama는, 감소된 DAB의 많은 부분이 인구 2,000명 초과의 자치체 측에 치우쳐 있었다는 점도 언급하며, "지방이 일방적으로 버려지고 있다"고 단순화하기 어려운 면도 있다.boursorama.com

그럼에도 불구하고, ATM이 1대밖에 없는 마을에서 그것이 사라지면, 체감의 충격은 도시 지역과 비교할 수 없다. 소규모 상점은 환전이나 잔돈 확보에도 현금 유통이 얽혀 있기 때문에, "현금의 입구"가 좁아질수록 지역 경제에 파급된다.

대응책 1: 은행이 손을 잡는 "Cash Services"

ATM 축소의 "구멍 메우기"로 진행되는 것이, 은행 간의 공동 운영이다. BNP Paribas, Crédit Mutuel(CIC 포함), Société Générale 등이 손을 잡는 "Cash Services"는, DAB를 공통 브랜드화하여 운영을 효율화하고, 망을 유지하려는 시도로 소개되고 있다.cash-services.fr

Société Générale의 안내에서는, 2026년에 걸쳐 넓은 거점망(수천 사이트 규모)으로 접근이 확대될 전망도 제시되고 있다.particuliers.sg.fr

중요한 것은, 이는 "ATM을 늘리는" 것이 아니라, **중복을 줄여 "필요한 장소에 남기는"** 발상이라는 점이다. 도시 지역에서 수십 미터마다 다른 은행의 ATM이 늘어선 상황을 정리하고, 유지비를 낮추어, 그만큼을 공백 지대에 돌리는—이론적으로는 합리적이다.

대응책 2: 가게에서 인출하는 "cashback/cash-in-shop"

또 하나의 흐름이 "가게에서 현금을 받는" 시스템이다. 프랑스 은행은, 카드 결제 금액을 상품 대금보다 더하여, 차액을 현금으로 받는 방식(이른바 cashback)을 설명하고 있다.Banque de France

더욱이 소비자 단체 측은, 2026년에 걸쳐 "상점에서의 현금 인출"이 확산될 가능성(cash-in-shop의 전개 등)에 대해 언급하며, 지역의 현금 접근을 보완하는 움직임으로 정리하고 있다.Unaf

ATM이 줄어들수록, 이러한 대체 경로는 중요한 인프라가 된다. 그러나, 상점 측의 부담(방범, 레지 자금, 수수료 설계)이 과제로 남는다.

SNS의 반응: 분노, 불안, 납득이 동시에 분출

ATM 감소의 화제는, SNS에서 감정의 폭이 크다.

1) "현금을 배제하는가" 불신과 음모론적 연상
"캐시리스화=감시 사회", "현금 폐지가 목적이 아니냐"는 게시물이 쉽게 확산된다. 이러한 문맥은 CBDC(중앙은행 디지털 화폐)와도 연결되기 쉬우며, AFP의 팩트 체크에서도, 은행 위기나 CBDC를 근거로 "현금이 사라진다"는 주장은 잘못이라고 정리되고 있다.factuel.afp.com

2) 디지털 약자의 시점: "고령자에게 차갑다"
스마트폰이나 앱에 익숙하지 않은 사람일수록, "ATM이 멀다=생활이 막힌다". 특히 지방에서는 "현금이 없으면 가게가 돌아가지 않는다"는 목소리가 나오기 쉽다.

3) 현실파의 목소리: "사용하지 않는 것은 유지할 수 없다"
한편으로, "현금을 사용하는 사람이 줄었다면 합리화는 당연하다", "그 비용은 결국, 계좌 수수료나 금리로 모두가 지불한다"는 게시물도 많다. Le Monde가 제시하는 이용 감소의 숫자는, 이 "납득"을 뒷받침하는 자료가 된다.Le Monde.fr

4) 해결 지향: "공동 ATM과 점포 인출을 정비해달라"
분노로 끝나지 않고, "Cash Services처럼 공동화하여 공백 지대를 메워달라", "상점에서 인출할 수 있는 시스템을 더 알려달라"며, 제도 설계나 홍보를 요구하는 목소리도 나온다.cash-services.fr

(※이하는 "자주 있는 논점"을 재현한 게시물 예시(가상))

• "ATM이 사라지면 '현금만 사용하는 가게'가 먼저 죽는다. 순서가 반대 아니야?"

• "캐시리스는 편리하다. 하지만 정전이나 통신 장애 시, 마지막으로 의지할 수 있는 것은 현금이다"

• "공동 ATM은 좋다. 문제는 '우리 마을'에 올지 여부다"

• "가게에서 인출할 수 있다면 도움이 되겠지만, 가게 측의 리스크도 제대로 보상해줘야 한다"

이는 "ATM의 끝"이 아니라, "현금 인프라의 재설계"다

결국, 일어나고 있는 것은 "현금을 포기하는" 것이 아니라, "현금을 지원하는 체계의 재구성"이다. DAB가 줄어들수록, 공동망(Cash Services)이나 점포 인출이 중요해진다. 그리고 행정, 은행, 지역이 "현금 접근은 공공성이 높은 서비스다"라고 어디까지 인식하는가에 따라, 재설계의 질이 결정된다.

프랑스 은행의 데이터는, 현재로서는 접근성이 높은 수준으로 유지되고 있음을 보여준다.Banque de France

그러나, "평균"이 지켜져도, "끝"이 끊어지면 사회의 불만은 증폭된다. SNS의 반응이 거친 것은, 숫자의 문제라기보다는 "소외될지도 모른다"는 감정이 핵심에 있기 때문이다.

ATM이 줄어드는 시대에 물어야 할 것은, 캐시리스의 찬반이 아니다."현금이 필요한 사람이, 필요한 때에, 존엄을 잃지 않고 손에 넣을 수 있는"—그 당연함을, 어떻게 유지할 것인가이다.