为了不浪费工资：需要注意的7个金钱错误

2025年07月31日 19:27

开始：为什么“工资不剩下”

看到工资通知后心情放松，周末外出就餐或打折购物导致支出往往先行。根据NDTV Profit的文章，即使收入高，也会陷入7个陷阱而无法存钱（发表于：2025年7月31日）。虽然信息来源于印度，但所提出的原则同样适用于日本的家庭预算。

例如，文章中的例子“即使月收入₹1 lakh（10万卢比）也会破产”，在日元中约为17万日元的感觉（汇率随时间波动），不论收入水平如何，如果不“系统化”管理，钱是不会剩下的，这就是教训。 NDTV ProfitWise

接下来，将NDTV总结的7个错误重新解读为适合日本的内容，并附上具体的行动步骤和工具示例进行说明。

错误① 在预算前就花钱（发薪日购物）

症状：发薪日后立即在外出就餐、服装和打折购物上花费，导致月中余额减少。

为什么不行？：如果打破“预算→支出”的顺序，固定费用或未来的储蓄和投资就会被推迟，每月的现金流会变得不稳定。

解决方案：NDTV推荐50-30-20规则。50%用于必需品（租金、水电、通信等），30%用于欲望（外出就餐、购物），20%用于储蓄和投资，在工资到账日自动转账。工资日成为启动系统的“触发器”。 NDTV Profit

在日本的实践步骤（以每月25日为发薪日的例子）

25日：转账到银行A → 当天
- 自动转入证券账户“定投”（20%）
- 转入生活账户（50%）
- 转入欲望用子账户/预付卡（30%）
信用卡扣款集中在生活账户（在扣款日前确保不短缺，只能从生活账户支付）。
欲望账户的余额即为预算。余额为0则本月结束。

检查清单

已设置自动转账的时间指定（当日处理）
将欲望账户转为预付/借记卡（防止过度消费）
订阅计入欲望额度

错误② 没有紧急资金（意外账单恐慌）

症状：因疾病、失业、家电故障等突发费用依赖信用卡，导致之后的家庭预算崩溃。
NDTV的建议：首先建议建立**₹75,000〜₹100,000**（日元约为13万〜17万日元）的紧急资金。即使每月从**₹2,000〜₹3,000**开始积累也是好的。 NDTV ProfitWise

在日本的替代方案

第一目标：最低限度的“1个月房租＋医疗自付上限＋部分生活费”。
最终目标：根据每个家庭的固定费用水平，2〜3个月的费用（自营者和自由职业者应更充足）。
存放地点普通存款/储蓄子账户或流动性高的产品。与投资分开，使用顺序为“紧急资金→保险→投资”。

1万日元起步设计

每月在工资日自动将10,000日元存入“紧急资金账户”。
目标15万日元则15个月可达成。奖金时加3万日元可缩短时间。

错误③ 仅仅“存钱”而不投资

症状：将钱放在储蓄账户中，因通货膨胀和机会成本导致资产缩水。
NDTV的要点：通过SIP（定投）“从小额开始持续投资”。将储蓄和投资的角色分开，利用时间的力量是关键。 NDTV Profit

在日本的实践

定投型投资信托，在工资日自动定投。
根据目标和风险承受能力，依次确保生活防卫资金→长期定投。
将“欲望30%”的一部分作为**“未来的欲望”**（旅行、教育）投入特定的定投账户，有助于保持动力。

避免的错误

用奖金一次性投资，从下个月开始停止（无法习惯化）
只在价格上涨时购买，价格下跌时停止（削弱了平均成本效应）

错误④ 生活方式通胀（加薪=固定费用增加）

症状：每次加薪或换工作收入增加时，租金、汽车、手机、外出就餐的水平也随之提高。
NDTV的建议：加薪后1年保持生活水平不变。将增加的收入直接用于投资，利用复利。 NDTV Profit

在日本的陷阱

手机设备的高额分期，订阅的增加，租金的升级。
由于“固定费用难以降低”，在增加前深呼吸三次。临时欲望通过变动费用来吸收。

保持不变的格式

将加薪部分的70〜100%自动增加到定投
欲望额度保持不变，从满意度低的订阅开始取消

错误⑤ 冲动购物（购物车的魔力）

症状：在电子商务上“顺便买”导致每月消失约5,000日元。
NDTV的对策：“24小时规则”——将商品放入购物车等待24小时，如果仍然需要再购买。 NDTV Profit

在日本的习惯化

关闭通知・删除应用程序的小部件
生活消耗品的定期配送上限固定为每月1次
想要的东西通过**“给下个月的自己发邮件”**（在下个月的欲望预算中重新评估）

判断清单（有2个以上YES则购买）

能立即说出3个具体使用场景
拥有成本（存放空间/电力/维护）低
无法用现有物品替代
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