급여를 낭비하지 않기 위해: 주의해야 할 7가지 돈 실수

서문: 왜 "월급이 남지 않는가"

월급일 알림을 보면 마음이 느슨해지고, 주말 외식이나 세일로 지출이 앞서기 쉽습니다. NDTV Profit의 기사는, 고소득자라도 7가지 함정에 빠지면 저축이 되지 않는다고 지적합니다 (게시: 2025년 7월 31일). 출처는 인도이지만, 제시된 원칙은 일본 가계에도 그대로 적용됩니다.

예를 들어 기사 중의 예 "월수입 ₹1 lakh(10만 루피)라도 파산할 수 있다"는 일본 엔으로 약 17만 엔의 감각에 가깝고 (환율은 시점에 따라 변동), 수입 수준에 관계없이 "시스템화"하지 않으면 돈은 남지 않는다는 교훈을 보여줍니다. NDTV ProfitWise

이후에는, NDTV가 정리한 7가지 실수를 일본에 맞게 읽어내고, 구체적인 행동 절차와 도구 예를 첨부하여 해설합니다.

실수① 예산 전에 써버린다 (월급날 쇼핑)

증상: 월급 직후 외식·의류·세일로 먼저 지출하고, 월 중반에 잔고가 줄어든다.


왜 NG인가?: "예산→지출"의 순서를 깨면, 고정비나 미래를 위한 저축·투자가 뒤로 밀려 매월의 현금 흐름이 불안정해진다.


해결책: NDTV는 50-30-20 규칙을 권장. 필수 50% (집세·공과금·통신 등), 욕구 30% (외식·쇼핑), 저축·투자 20%를 급여 수령일에 자동 이체합시다. 급여일＝시스템을 작동시키는 "트리거"로 합니다. NDTV Profit

일본에서의 실천 절차 (급여일이 매월 25일의 예)

1. 25일: 은행 A에 송금 → 같은 날 중에

   • 증권 계좌로 "적립" 자동 입금 (20%)

   • 생활 계좌로 (50%)

   • 욕구용 서브 계좌·선불카드로 (30%)

2. 신용카드 결제는생활 계좌에 집약 (결제일 직전에 부족하지 않도록, 생활 계좌에서만 지불할 수 있는 설계로).

3. 욕구 계좌는잔고가 예산. 잔고 0이면 이번 달은 종료.
   
   
   

체크리스트

•  자동 이체의 시간 지정 (당일 처리)을 설정했다

•  욕구 계좌를 선불/데빗화 (과소비 방지)

• 구독은욕구 범위에 포함
  
  

실수② 긴급 자금이 없다 (예상치 못한 청구서 공포)

증상: 질병·실직·가전 고장 등 돌발 비용에 카드 의존, 다음 달 이후의 가계가 무너진다.
NDTV의 기준: 우선 **₹75,000〜₹100,000** (일본 엔 기준: 약 13만〜17만 엔)의 긴급 자금 마련을 권장. 매월 **₹2,000〜₹3,000**부터라도 쌓아가라고 합니다.  NDTV ProfitWise

일본에서의 대체

• 첫 번째 목표: 최소한의 "1개월의 집세＋의료 자기 부담의 상한 예상＋생활비의 일부".

• 최종 목표: 각 가정의 고정비 수준에 따른 2〜3개월분 (자영업·프리랜서는 더 두텁게).

• 두는 장소는보통 예금/저축용 서브 계좌나유동성이 높은 상품. 투자와는 나누어, 사용 순서는 "긴급 자금→보험→투자".
  
  
  

1만 엔 시작 설계

• 매월 10,000엔을 급여일에 자동으로 "긴급 자금 계좌"로.

• 목표 15만 엔이라면15개월에 도달. 보너스 시에는 +3만 엔으로 단축.
  
  

실수③ "저축만" 하고 투자하지 않는다

증상: 저축 계좌에 두어 인플레이션과 기회 손실로 자산이 줄어든다.
NDTV의 포인트: SIP(적립 투자)로 "소액부터 지속". 저축과 투자의 역할을 나누고, 시간을 아군으로 하는 발상이 중요합니다. NDTV Profit

일본의 실천

• 적립형의 투자 신탁을, 급여일에자동 적립.

• 목표와 리스크 허용도에 따라, 생활 방어 자금 확보→장기 적립의 순서로.

• "욕구 30%"의 일부를 **"미래의 욕구"** (여행·교육)로 특정 적립 범위에 돌리면, 동기 유지에 효과적입니다.
  
  
  

피하고 싶은 NG

• 보너스 일괄로 투자를 시작하고, 다음 달부터 중단 (습관화되지 않음)

• 가격 상승 시에만 사고, 가격 하락 시 중단 (달러 비용 평균 효과가 줄어듦)

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실수④ 라이프스타일 인플레이션 (승급=고정비 증가)

증상: 승급이나 이직으로 수입이 오를 때마다, 집세·차·스마트폰·외식의 수준도 상승.
NDTV의 제안: 승급 후 1년은 생활 수준을 유지. 늘어난 수입은 그대로 투자로 돌려, 복리를 작동시킨다. NDTV Profit

일본의 함정

• 스마트폰 단말기의고액 분할, 구독의증가, 집세의업그레이드.

• "고정비는 낮추기 어렵기" 때문에, 늘리기 전에 3번 심호흡.일시적 욕구는 변동비로 흡수.
  
  
  

유지 포맷

• 승급분의70〜100%를 자동 적립에 추가

• 욕구 범위는유지, 만족도가 낮은 구독부터해약
  
  

실수⑤ 충동 구매 (장바구니 IN의 마력)

증상: EC의 "덤으로 구매"로, 월 합계 5,000엔 전후가 사라진다.
NDTV의 대책: "24시간 규칙"——장바구니에 넣고 24시간 기다렸다가, 여전히 필요하면 구매. NDTV Profit

일본에서의 습관화

• 알림 OFF·앱의위젯 삭제

• 생활 소모품은정기 배송의 상한을 월 1회로 고정