เพื่อไม่ให้เสียเงินเดือน: ข้อผิดพลาดทางการเงิน 7 ข้อที่ควรระวัง

บทนำ: ทำไม "เงินเดือนถึงไม่เหลือ"

เมื่อเห็นการแจ้งเตือนวันเงินเดือน ความรู้สึกผ่อนคลายมักเกิดขึ้น และการใช้จ่ายในช่วงสุดสัปดาห์หรือการลดราคามักจะมาก่อน บทความของ NDTV Profit ชี้ว่า แม้จะมีรายได้สูง แต่หากตกหลุมพราง 7 ข้อ เงินก็ไม่เหลือ (เผยแพร่: 31 กรกฎาคม 2025) แม้ว่าต้นทางจะมาจากอินเดีย แต่หลักการที่เสนอสามารถนำมาใช้กับการจัดการการเงินของครอบครัวในญี่ปุ่นได้เช่นกัน

ตัวอย่างเช่น ในบทความมีการกล่าวถึง "รายได้ต่อเดือน ₹1 lakh (1 แสนรูปี) ก็ยังล้มละลายได้" ซึ่งใกล้เคียงกับความรู้สึกในเงินเยนญี่ปุ่นที่ ประมาณ 1.7 แสนเยน (อัตราแลกเปลี่ยนมีการเปลี่ยนแปลงตามเวลา) ไม่ว่าจะมีระดับรายได้เท่าใด หากไม่จัดการอย่างเป็นระบบ เงินก็จะไม่เหลือ เป็นบทเรียนที่แสดงให้เห็น NDTV ProfitWise

ต่อไปนี้ เราจะนำเสนอ7 ข้อผิดพลาดที่ NDTV ได้จัดเรียงใหม่ให้เหมาะสมกับญี่ปุ่น พร้อมแนวทางการปฏิบัติและตัวอย่างเครื่องมือที่ใช้

ข้อผิดพลาดที่ 1 ใช้เงินก่อนตั้งงบประมาณ (การช้อปปิ้งวันเงินเดือน)

อาการ: หลังจากวันเงินเดือน การรับประทานอาหารนอกบ้าน การซื้อเสื้อผ้า และการลดราคามักจะมาก่อน ทำให้ยอดเงินคงเหลือในช่วงกลางเดือนลดลง


ทำไมถึงไม่ดี?: หากลำดับ "งบประมาณ→การใช้จ่าย" ถูกทำลาย ค่าใช้จ่ายคงที่หรือการออมและการลงทุนในอนาคตจะถูกเลื่อนออกไป ทำให้กระแสเงินสดรายเดือนไม่มั่นคง


วิธีแก้ไข: NDTV แนะนำกฎ 50-30-20 โดยแบ่งเป็น 50% สำหรับสิ่งจำเป็น (ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค การสื่อสาร ฯลฯ), 30% สำหรับความต้องการ (การรับประทานอาหารนอกบ้าน การช้อปปิ้ง), และ 20% สำหรับการออมและการลงทุน ให้โอนอัตโนมัติในวันที่ได้รับเงินเดือน โดยให้วันเงินเดือนเป็น "ตัวกระตุ้น" สำหรับการดำเนินการตามระบบ NDTV Profit

ขั้นตอนการปฏิบัติในญี่ปุ่น (ตัวอย่างวันเงินเดือนทุกวันที่ 25)

1. วันที่ 25: โอนเข้าธนาคาร A → ภายในวันเดียวกัน

   • โอนเงินอัตโนมัติไปยังบัญชีหลักทรัพย์สำหรับ "การลงทุนสะสม" (20%)

   • ไปยังบัญชีใช้จ่าย (50%)

   • ไปยังบัญชีย่อยสำหรับความต้องการ/บัตรเติมเงิน (30%)

2. การหักเงินจากบัตรเครดิตรวมไว้ในบัญชีใช้จ่าย (เพื่อไม่ให้ขาดก่อนวันหักเงิน ให้จ่ายจากบัญชีใช้จ่ายเท่านั้น)

3. ยอดเงินในบัญชีความต้องการคือยอดงบประมาณ หากยอดเงินเป็น 0 เดือนนี้ก็สิ้นสุด
   
   
   

รายการตรวจสอบ

•  ตั้งเวลาการโอนอัตโนมัติ (ในวันเดียวกัน)

•  ทำบัญชีความต้องการเป็นบัตรเติมเงิน/เดบิต (ป้องกันการใช้จ่ายเกิน)

• นับรวมการสมัครสมาชิกในกรอบความต้องการ
  
  

ข้อผิดพลาดที่ 2 ไม่มีเงินฉุกเฉิน (Unexpected Bill Panic)

อาการ: พึ่งพาบัตรเครดิตสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหัน เช่น การเจ็บป่วย การตกงาน หรือการเสียหายของเครื่องใช้ไฟฟ้า ทำให้การเงินในเดือนถัดไปพังทลาย
เกณฑ์ของ NDTV: แนะนำให้สร้างเงินฉุกเฉินที่ **₹75,000〜₹100,000** (ประมาณ 130,000〜170,000 เยน) โดยเริ่มจากการสะสม **₹2,000〜₹3,000** ต่อเดือนก็ได้ NDTV ProfitWise

การปรับใช้ในญี่ปุ่น

• เป้าหมายแรก: ขั้นต่ำคือ "ค่าเช่า 1 เดือน + ค่ารักษาพยาบาลที่คาดการณ์ได้ + ส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต"

• เป้าหมายสุดท้าย: 2〜3 เดือนตามระดับค่าใช้จ่ายคงที่ของแต่ละครอบครัว (สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระควรมีมากกว่า)

• สถานที่เก็บบัญชีออมทรัพย์/บัญชีย่อยสำหรับการออม หรือ ผลิตภัณฑ์ที่มีสภาพคล่องสูง แยกจากการลงทุน และ ลำดับการใช้คือ "เงินฉุกเฉิน→ประกัน→การลงทุน"
  
  
  

การออกแบบเริ่มต้นที่ 10,000 เยน

• โอนอัตโนมัติ 10,000 เยนทุกเดือนในวันเงินเดือนไปยัง "บัญชีเงินฉุกเฉิน"

• หากเป้าหมายคือ 150,000 เยน จะถึงใน15 เดือน ช่วงโบนัสเพิ่มอีก 30,000 เยนเพื่อลดระยะเวลา
  
  

ข้อผิดพลาดที่ 3 "เก็บแต่ไม่ลงทุน"

อาการ: เงินในบัญชีออมทรัพย์ลดลงจากเงินเฟ้อและการสูญเสียโอกาส
จุดสำคัญของ NDTV: SIP (การลงทุนสะสม) ด้วย "จำนวนเงินเล็กน้อยแต่ต่อเนื่อง" การแยกบทบาทของการออมและการลงทุน และการใช้เวลาเป็นพันธมิตรเป็นสิ่งสำคัญ NDTV Profit

การปฏิบัติในญี่ปุ่น

• กองทุนรวมแบบสะสม ตั้งค่าการลงทุนสะสมอัตโนมัติในวันเงินเดือน

• ตามเป้าหมายและระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ จัดสรรเงินป้องกันชีวิต→การลงทุนระยะยาวตามลำดับ

• จัดสรรบางส่วนของ "ความต้องการ 30%" เป็น **"ความต้องการในอนาคต"** (การท่องเที่ยว การศึกษา) ในกรอบการลงทุนเฉพาะเพื่อรักษาแรงจูงใจ
  
  
  

สิ่งที่ควรหลีกเลี่ยง

• เริ่มลงทุนด้วยโบนัสก้อนเดียวแล้วหยุดในเดือนถัดไป (ไม่สามารถทำให้เป็นนิสัยได้)

• ซื้อเฉพาะเมื่อราคาขึ้นและหยุดเมื่อราคาลง (ลดประสิทธิภาพของค่าเฉลี่ยต้นทุน)

• 
  

ข้อผิดพลาดที่ 4 ไลฟ์สไตล์-เงินเฟ้อ (การขึ้นเงินเดือน=ค่าใช้จ่ายคงที่เพิ่มขึ้น)

อาการ: ทุกครั้งที่มีการขึ้นเงินเดือนหรือเปลี่ยนงาน ระดับค่าเช่า รถยนต์ สมาร์ทโฟน และการรับประทานอาหารนอกบ้านก็เพิ่มขึ้น
ข้อเสนอของ NDTV: หลังจากขึ้นเงินเดือน ให้คงระดับการใช้ชีวิตไว้ 1 ปี นำเงินที่เพิ่มขึ้นไปลงทุน เพื่อให้ดอกเบี้ยทบต้นทำงาน NDTV Profit

หลุมพรางในญี่ปุ่น

• การแบ่งจ่ายสมาร์ทโฟนที่มีราคาสูง การเพิ่มการสมัครสมาชิก การอัปเกรดค่าเช่า

• เนื่องจาก "ค่าใช้จ่ายคงที่ลดลงได้ยาก" ให้หายใจลึกๆ 3 ครั้งก่อนเพิ่ม ความต้องการชั่วคราวให้ดูดซับในค่าใช้จ่ายที่เปลี่ยนแปลงได้
  
  
  

รูปแบบการคงที่

• เพิ่ม70〜100% ของการขึ้นเงินเดือนในการลงทุนสะสมอัตโนมัติ

• คงที่ในกรอบความต้องการ ยกเลิกการสมัครสมาชิกที่ไม่พึงพอใจ