Visa และ Mastercard กำลังเผชิญกับการตรวจสอบ? กฎหมายการแข่งขันบัตรเครดิตของสหรัฐฯ มุ่งเป้าไปที่ "ค่าธรรมเนียมการรูดบัตร"

1. เหตุผลที่การปฏิรูปบัตรเครดิตในสหรัฐฯ กลับมาเป็นประเด็นร้อน

ในสหรัฐอเมริกา ราคาสินค้าที่สูงขึ้นและภาระครัวเรือนกลับมาเป็นประเด็นสำคัญทางการเมืองอีกครั้ง ในบรรยากาศเช่นนี้ กฎหมายการแข่งขันบัตรเครดิต (Credit Card Competition Act) ได้รับความสนใจอีกครั้ง จุดเริ่มต้นมาจากการตั้งคำถามว่า "ควรควบคุมอัตราดอกเบี้ยเพื่อช่วยเหลือครัวเรือนหรือไม่" และควบคู่ไปกับการอภิปรายว่า "ค่าธรรมเนียมการชำระเงินด้วยบัตรอาจเป็นปัจจัยที่ทำให้ราคาสินค้าสูงขึ้นหรือไม่"

สิ่งที่ผู้ใช้ทั่วไปเห็นคือค่าธรรมเนียมรายปี อัตราดอกเบี้ย และอัตราการคืนเงิน แต่จากมุมมองของร้านค้า การชำระเงินด้วยบัตรคือ "ต้นทุนที่หักจากยอดขาย" ในสหรัฐอเมริกา ความขัดแย้งเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมนี้ดำเนินมานานหลายปี ร่างกฎหมายนี้พยายามที่จะเข้าไปแก้ไขโครงสร้างนี้โดยตรง

2. ค่าธรรมเนียม "สไวป์" คืออะไร: ต้นทุนที่มองไม่เห็น

เมื่อจ่ายด้วยบัตร ร้านค้าต้องรับผิดชอบค่าธรรมเนียม "สไวป์" (ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม) ซึ่งไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเดียว แต่เป็น "ค่าผ่านทาง" ที่แบ่งให้กับหลายฝ่าย เช่น ธนาคารผู้ออกบัตร เครือข่าย (Visa/MasterCard) และผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงิน

สำหรับร้านค้า ยิ่งอุตสาหกรรมที่มีอัตรากำไรต่ำ ค่าธรรมเนียมนี้ยิ่งหนัก ผลที่ตามมาคือเกิดการวิพากษ์วิจารณ์ว่า "ถ้าค่าธรรมเนียมถูกส่งต่อไปยังราคา ทุกคนรวมถึงลูกค้าที่จ่ายเงินสดก็ต้องรับภาระ" ผู้สนับสนุนเน้นย้ำจุดนี้และอ้างว่าการลดค่าธรรมเนียมจะนำไปสู่ "การลดราคาสินค้า"

3. แก่นของร่างกฎหมายคือการ "เพิ่มเส้นทางการทำธุรกรรม"

แนวคิดหลักของร่างกฎหมายนี้คือความเรียบง่าย

ให้บริษัทผู้ออกบัตรที่มีขนาดใหญ่พอสมควรต้องเตรียมเครือข่ายการชำระเงินหลายเครือข่ายสำหรับการทำธุรกรรมบัตรใบเดียว และ ให้ร้านค้าเลือกได้ว่าจะใช้เครือข่ายใดในการประมวลผล (การเลือกเส้นทาง)

เป้าหมายคือการสั่นคลอน "โครงสร้างสองยักษ์" ที่ Visa และ Mastercard มีอิทธิพลอย่างมาก ผู้สนับสนุนมองว่าหากร้านค้ามีเส้นทางให้เลือกมากขึ้น การแข่งขันด้านราคาจะเกิดขึ้นระหว่างเครือข่าย และในที่สุดค่าธรรมเนียมจะลดลง

ฝ่ายที่คัดค้านวิจารณ์ว่านี่คือ "การบังคับโดยการควบคุม ไม่ใช่การแข่งขันเสรี" และยังชี้ว่า "ไม่มีการรับประกันว่าจะถูกลง" และ "แม้ร้านค้าจะได้ประโยชน์ แต่ไม่ได้หมายความว่าจะถูกส่งต่อไปยังผู้บริโภค"

4. ใครจะได้รับผลกระทบ: Visa, Mastercard, ธนาคาร, ร้านค้า และผู้บริโภค

Visa และ Mastercard
หากร่างกฎหมายผ่าน ร้านค้าจะมีพื้นที่ในการเลือก "เส้นทางอื่น" มากขึ้น สำหรับสองบริษัทนี้จะเป็นแรงกดดันต่อปริมาณการทำธุรกรรม (ส่วนแบ่งการตลาดในฐานะเส้นทางการทำธุรกรรม) และรายได้ที่เกี่ยวข้อง หากการแข่งขันก้าวหน้า พวกเขาอาจถูกบังคับให้ลดค่าธรรมเนียมและอาจต้องปรับโมเดลธุรกิจใหม่

ธนาคารผู้ออกบัตร (โดยเฉพาะรายใหญ่)
เป้าหมายหลักคือผู้ออกบัตรขนาดใหญ่ ซึ่งจะต้องรับภาระในการปรับตัว (การเชื่อมต่อเครือข่ายหลายเครือข่าย การจัดทำกฎระเบียบ การเปลี่ยนแปลงระบบ) นอกจากนี้ การแบ่งรายได้จากค่าธรรมเนียมและการออกแบบสิทธิพิเศษของบัตรอาจได้รับผลกระทบ

ร้านค้า (ค้าปลีก ร้านอาหาร ฯลฯ)
เป็นแกนหลักของการสนับสนุนร่างกฎหมาย หากสามารถลดค่าธรรมเนียมได้ จะมีโอกาสในการปรับปรุงอัตรากำไรหรือการลดราคา โดยเฉพาะซูเปอร์มาร์เก็ต ปั๊มน้ำมัน ร้านสะดวกซื้อที่มีอัตรากำไรต่ำ มักจะอ้างว่า "ค่าธรรมเนียมเป็นต้นทุนที่หนักรองจากค่าแรง"

ผู้บริโภค
นี่คือประเด็นที่ถกเถียงกันมากที่สุด ผู้สนับสนุนกล่าวว่า "หากค่าธรรมเนียมลดลง ราคาก็จะลดลง" แต่ฝ่ายคัดค้านโต้กลับว่า "การลดราคาอาจไม่เกิดขึ้นหรือเกิดขึ้นเพียงเล็กน้อย แต่สิทธิพิเศษและไมล์จะถูกตัดออก" กล่าวคือ การดึงเชือกระหว่าง "การลดราคาที่หน้าร้าน" และ "การรักษาสิทธิพิเศษ"

5. การโต้เถียงว่า "สิทธิพิเศษจะสิ้นสุด?" ที่มีโครงสร้างให้เกิดการถกเถียงง่าย

ตลาดบัตรเครดิตในสหรัฐฯ มีการแข่งขันด้านสิทธิพิเศษอย่างรุนแรง ไมล์สะสมเงินคืน สิทธิพิเศษโรงแรม ฯลฯ "การคืนเงิน" เป็นอาวุธที่ใหญ่ที่สุดของบัตร และส่วนหนึ่งของแหล่งที่มาของสิทธิพิเศษมาจากรายได้ที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงิน (รวมถึงต้นทุนที่ร้านค้าจ่ายในระบบนิเวศ)

ดังนั้นใน SNS ทุกครั้งที่มีการเสนอร่างกฎหมาย จะมีการแพร่กระจายความกังวลอย่างรวดเร็วว่า "การเปลี่ยนแปลงสิทธิพิเศษจะเกิดขึ้น" "ค่าธรรมเนียมรายปีจะเพิ่มขึ้น" "การตรวจสอบจะเข้มงวดขึ้น" ในขณะเดียวกัน กลุ่มอื่นๆ ก็มีการตอบโต้ว่า "สิทธิพิเศษเป็นเหมือน 'ภาษีทางอ้อม' ที่เกิดจากค่าธรรมเนียม" "ผู้ใช้เงินสดเสียเปรียบ"

ความขัดแย้งนี้เกิดจากธรรมชาติของการชำระเงินที่มองไม่เห็นว่า "ใครรับภาระและใครได้ประโยชน์"

6. การรักษาความปลอดภัยและการป้องกันการฉ้อโกงจะอ่อนแอลงหรือไม่?

ฝ่ายคัดค้านเน้นย้ำเรื่อง "ความปลอดภัย" เครือข่ายการชำระเงินมีระบบตรวจจับการฉ้อโกง การยกเลิกการชำระเงิน และการปกป้องข้อมูล ยิ่งมีเส้นทางมากขึ้น จุดเชื่อมต่อก็เพิ่มขึ้น และความซับซ้อนของการดำเนินงานก็เพิ่มขึ้น

อย่างไรก็ตาม ฝ่ายสนับสนุนก็โต้กลับว่า "การแข่งขันเกิดขึ้นไม่เพียงแต่ในด้านค่าธรรมเนียม แต่ยังในด้านคุณภาพบริการและความปลอดภัย" นี่คือด้านที่ขึ้นอยู่กับ "การออกแบบและการดำเนินการ" และกฎระเบียบ ข้อบังคับ และการกำกับดูแลจะมีผลต่อผลลัพธ์

7. ปฏิกิริยาใน SNS: ฝ่ายสนับสนุนและฝ่ายคัดค้านแตกต่างกันอย่างไร?

ปฏิกิริยาใน SNS แบ่งออกเป็น 3 กลุ่มใหญ่

(1) ฝ่ายที่สนับสนุนร้านค้าและธุรกิจขนาดเล็ก: "ค่าธรรมเนียมสูงเกินไป"

• "ค่าธรรมเนียมบัตรเป็นปัจจัยที่ทำให้ราคาสูงขึ้น การนำการแข่งขันเข้ามาเป็นสิ่งที่ควรทำ"

• "สองบริษัทมีอำนาจมากเกินไป การมีทางเลือกเส้นทางเป็นก้าวหน้า"

• "อุตสาหกรรมที่มีกำไรน้อย 'ไม่กี่เปอร์เซ็นต์' สามารถตัดสินชะตากรรมได้ การปล่อยให้เป็นเช่นนี้เป็นเรื่องผิดปกติ"

(2) ฝ่ายที่สนับสนุนสิทธิพิเศษและไมล์สะสม: "สิทธิพิเศษจะถูกตัดออกหรือไม่"

• "ในที่สุด ถ้าแหล่งที่มาของสิทธิพิเศษลดลง การเปลี่ยนแปลงก็หลีกเลี่ยงไม่ได้"

• "ไม่มีการรับประกันว่าราคาจะลดลง แต่สิทธิพิเศษจะหายไป เป็นสถานการณ์ที่แย่ที่สุด"

• "แม้จะเรียกว่า 'การแข่งขัน' แต่จริงๆ แล้วเป็นการแทรกแซง ไม่เห็นว่าใครได้ประโยชน์"

(3) กลุ่มการลงทุนและการเงิน: "ปฏิกิริยาของตลาดเกินจริง / ร่างกฎหมายผ่านยาก"

• "เป็นประเด็นทางการเมืองที่แข็งแกร่ง แต่การต่อต้านในทางปฏิบัติสูง การผ่านไม่ง่าย"

• "แม้จะผ่าน ผลกระทบก็จะเป็นไปอย่างค่อยเป็นค่อยไปและอาจถูกประเมินเกินจริง"

• "เครือข่ายจะดูดซับผ่านบริการที่มีมูลค่าเพิ่มอื่นๆ นอกเหนือจากค่าธรรมเนียม"

สิ่งที่น่าสนใจคือการสนับสนุนและการคัดค้านไม่ได้แยกออกเป็น "บริษัทใหญ่ vs ธุรกิจขนาดเล็ก" หรือ "ผู้บริโภค vs ร้านค้า" อย่างง่ายดาย ตัวอย่างเช่น มีฝ่ายคัดค้านที่ยกประเด็น "การปกป้องร้านค้าขนาดเล็ก" ในขณะที่ฝ่ายสนับสนุนกล่าวว่า "จำเป็นต้องมีการแข่งขันเพื่อผู้บริโภค" ในที่สุด ประเด็นจะมุ่งไปที่ "ต้นทุนที่ลดลงจะถูกแจกจ่ายให้ใครอย่างไร"

8. สามสถานการณ์ที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต

สถานการณ์ A: ค่าธรรมเนียมลดลง → ราคาบางส่วนถูกส่งต่อ → การปรับปรุงครัวเรือนอย่างค่อยเป็นค่อยไป
ต้นทุนของร้านค้าลดลง และในอุตสาหกรรมที่มีการแข่งขันสูงจะเกิดการลดราคา สิทธิพิเศษบางส่วนจะลดลง แต่จะถูกชดเชยด้วยด้านราคา เป็น "จุดที่เหมาะสม"

สถานการณ์ B: ราคายังไม่เปลี่ยนแปลง → การปรับสิทธิพิเศษและเครดิตเกิดขึ้นก่อน
เป็นการพัฒนาที่ฝ่ายคัดค้านกลัว การเปลี่ยนแปลงสิทธิพิเศษ ค่าธรรมเนียมรายปีเพิ่มขึ้น การตรวจสอบเข้มงวดขึ้นจะเกิดขึ้นก่อน ทำให้ความไม่พอใจของผู้บริโภคเพิ่มขึ้น และอาจเกิดปฏิกิริยาทางการเมือง

สถานการณ์ C: การดำเนินการและการล็อบบี้ทำให้ยืดเยื้อ → "แม้จะผ่านก็ถูกลดทอน"
แม้ร่างกฎหมายจะผ่าน แต่กฎระเบียบในการดำเนินการจะเพิ่มข้อยกเว้น ทำให้ผลกระทบจำกัด หรือการผ่านอาจล่าช้า ทำให้ตลาดและผู้บริโภค "รอดู" ต่อไป

9. มุมมองสำหรับผู้อ่านชาวญี่ปุ่น: นี่คือ "การออกแบบโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงิน"

หัวข้อนี้ไม่ใช่เพียง "ข่าวของ Visa และ Mastercard" การชำระเงินเป็นโครงสร้างพื้นฐานของสังคม และเป็นการออกแบบว่า ราคา ความสะดวก ความปลอดภัย การแข่งขัน จะถูกปรับสมดุลอย่างไร

"ความคุ้มค่า" ของสิทธิพิเศษเป็นประโยชน์ที่เห็นได้ชัดเจน แต่ใครที่รับภาระต้นทุนเบื้องหลังนั้นมองไม่เห็น นั่นคือเหตุผลที่การอภิปรายสามารถกลายเป็นอารมณ์ได้ง่าย ไม่ว่าร่างกฎหมายนี้จะสิ้นสุดที่ใด