¿Cambiarán en 2025? Las reglas financieras de la generación de nuestros padres y la forma inteligente de gastar dinero en el futuro

¿Cambiarán en 2025? Las reglas financieras de la generación de nuestros padres y la forma inteligente de gastar dinero en el futuro

2025年06月06日 16:28


1. Introducción: Considerando la diferencia generacional en las reglas del dinero

La generación de padres que se incorporó al mundo laboral antes de la década de 1990 formó sus activos beneficiándose del empleo de por vida y el alto crecimiento económico. Sin embargo, Japón en 2025 se enfrenta a un entorno complejo de disminución de la población, tasas de interés ultrabajas, digitalización e inflación. Aplicar directamente el sentido común de la generación de padres puede llevar a la pérdida de oportunidades y riesgos de deuda. Aquí proponemos una nueva estrategia de activos para las generaciones millennial y Z de Japón, tomando como referencia las "limitaciones de las reglas antiguas" señaladas por el medio financiero indio NDTV Profit.




2. El "imperativo de poseer una casa" creído por la generación de padres y la situación actual de la vivienda

Para la generación de padres, "comprar una casa" era el símbolo del éxito. En el artículo se menciona que "poseer una casa era un asunto no negociable". Sin embargo, en las áreas metropolitanas, el precio promedio de los apartamentos nuevos supera los 100 millones de yenes, y las hipotecas a 35 años conllevan riesgos de aumento de tasas de interés. Además, con la proliferación del teletrabajo, el "trabajo no limitado a la ubicación" está en aumento. Cada vez hay más casos en los que el alquiler más la inversión en activos es más ventajoso en términos de liquidez y movilidad.



2-1. Ventajas del modelo de alquiler + inversión

  • Menos costos iniciales aumentan los fondos excedentes para invertir

  • Flexibilidad para cambiar de carrera o mudarse a áreas rurales

  • Evitar costos imprevistos como impuestos a la propiedad y grandes reparaciones




2-2. Comparar el "costo total" si se decide comprar

Los compradores potenciales deben siempre calcular la "simulación de aumento de tasas de interés" y la "estrategia de salida en caso de transferencia o renuncia (alquiler o venta)".




3. El destino de la fe en el oro: la importancia de la inversión diversificada

Al igual que en India, en Japón el oro es popular como "activo en tiempos de crisis". El artículo enfatiza que "el oro es un activo seguro, pero la inversión concentrada es peligrosa". Aunque los precios del oro en Japón están alcanzando máximos históricos, es difícil esperar un retorno que supere significativamente la inflación. En su lugar, al construir un portafolio que combine fondos indexados, ETF extranjeros y REIT, se puede aumentar el retorno mientras se minimiza el riesgo.




4. Selección de productos de inversión para vencer la inflación

Los depósitos a plazo fijo (con tasas de interés alrededor del 0.002%) y los ahorros fijos de Japan Post no pueden seguir el ritmo de la inflación de alrededor del 2% anual. NDTV Profit también señala que "los productos tradicionales de bajo riesgo por sí solos no pueden vencer la inflación". En Japón,


  1. el NISA acumulativo (exento de impuestos hasta 1.2 millones de yenes anuales a partir de 2024)

  2. iDeCo (las contribuciones son totalmente deducibles de impuestos)

  3. fondos indexados de acciones globales (con comisiones de gestión alrededor del 0.05%)

    al aprovechar estos tres pilares, se pueden obtener tanto los beneficios del interés compuesto a largo plazo como las ventajas fiscales.





5. Medios de transporte y valor de los activos: el coche es un "activo depreciable"

La generación de los padres veía el "coche = símbolo de éxito", pero el artículo revela que "el coche es un activo que incurre en altos costos de mantenimiento". En Japón, no es raro que los costos anuales de gasolina, inspección del vehículo y estacionamiento superen los 500,000 yenes. En las áreas urbanas, es más racional sustituirlo por un abono de transporte público y carsharing, y destinar los fondos ahorrados a inversiones.




6. La transformación del mito de estabilidad del funcionario público

NDTV Profit discute que "en 2025, los empleos gubernamentales seguirán siendo estables, pero no serán el único camino". En Japón, el aumento salarial basado en las recomendaciones de la Oficina de Personal está mostrando una tendencia a la desaceleración. En el sector privado, como en IT, finanzas y startups, hay casos donde los ingresos anuales se duplican, y la tendencia de "valor de la habilidad = ingreso" es notable. La apertura al trabajo secundario también está avanzando, haciendo que el diseño de carrera multifacético sea una solución realista.




7. La tecnología y la globalización han cambiado las premisas del dinero

  • IA y automatización: Riesgo de reemplazo también para trabajos de oficina

  • Fintech: Inversión accesible con aplicaciones de corretaje sin comisiones

  • Moneda digital y economía de puntos: Es esencial proteger los activos en monedas distintas al yen

    Estos cambios están ocurriendo a una velocidad que la generación de los padres no experimentó.





8. Estudio de caso ①: Empleado de oficina soltero de 30 años que vive en Tokio

Ítem

Situación actual

Modelo mejorado

Vivienda

Alquiler 1LDK 120,000 yenes

Estudio con oficina compartida 90,000 yenes + inversión de la diferencia

Transporte

Coche propio + estacionamiento 40,000 yenes

Car sharing + tren 15,000 yenes

Inversión

Cuenta de ahorros regular 2,000,000 yenes

Máximo de Tsumitate NISA + ETF de acciones globales

Jubilación

Solo pensión de empleados

iDeCo 12,000 yenes al mes + DC corporativo

Después de la mejora, se espera que la cantidad anual de inversión aumente en 1,200,000 yenes, lo que podría incrementar aproximadamente 40 millones de yenes en 30 años con una tasa de interés anual del 4%.




9. Estudio de caso ②: Familia con hijos de 35 años que vive en una región

En el caso de un préstamo hipotecario de 30 millones de yenes con una tasa de interés del 0.9% y un plazo restante de 30 años, el pago mensual es de aproximadamente 90,000 yenes. Las simulaciones muestran que, en lugar de hacer pagos anticipados, es más beneficioso para el hogar asegurar un rendimiento promedio del 4% mediante Tsumitate NISA + iDeCo.




10. Consultar a un experto: La perspectiva de un planificador financiero

  1. Reducir los costos fijos para asegurar capacidad de inversión

  2. El seguro debe ser "a término + lo mínimo necesario"

  3. La inversión debe seguir los tres principios de "tiempo × diversificación × bajo costo"





11. La importancia de la educación financiera y lo que se puede hacer en casa

NDTV Profit también sugiere que "las experiencias exitosas de la generación de los padres forman la percepción del dinero en los niños". En Japón, la educación financiera en las escuelas primarias se ha vuelto obligatoria, pero la práctica en el hogar es indispensable. Utilicemos aplicaciones de registro de mesadas y NISA familiar para hacer que experimenten el ciclo de "gastar, ahorrar y aumentar".




12. Diálogo con los padres: consejos para actualizar valores

  • Respetar las experiencias de éxito de la generación de los padres mientras se muestra con "números"

  • Realizar un inventario de activos conjunto para visualizar riesgos y retornos

  • Compartir temprano el plan de vida, incluyendo cuidado y herencia





13. Errores comunes y cómo evitarlos

Errores

Ejemplo

Estrategias de evitación

Casa propia costosa

Pérdida por venta debido a cambio de trabajo

Diversificación con alquiler + REIT

Ignorar la inflación

Ahorro en efectivo de 10 millones de yenes

Transición gradual a NISA acumulativa

Exceso de información

Ser influenciado por información especulativa en redes sociales

Fuentes primarias confiables y perspectiva a largo plazo




14. Formación de activos con visión de futuro: alfabetización financiera en la era de la IA

Robo-advisors, herramientas de análisis financiero generadas por IA, valores en blockchain: en cinco años podrían ser "normales". Ahora es el momento de que la "actitud de aprendizaje continuo" sea la mayor inversión.




15. Resumen: La sabiduría de la generación de padres × herramientas modernas para la estrategia de activos más fuerte

  • Sabiduría de defensa: Evitar gastos innecesarios y planificar a largo plazo

  • Herramientas de ataque: Inversiones de bajo costo, bancos en línea, trabajos secundarios

  • Mentalidad flexible: De la idea de "poseer" a "utilizar"



Como lo indica el análisis de NDTV Profit, la regla del dinero para 2025 es que la "adaptabilidad al cambio" determinará el éxito o el fracaso. Respetemos los valores de la generación de nuestros padres mientras cultivamos activos con estrategias de la era digital para maximizar nuestras opciones de vida.




Enlaces de referencia





Artículos de referencia

Reglas de dinero de la generación de padres que no funcionarán en 2025
Fuente: https://www.ndtvprofit.com/personal-finance/money-rules-followed-by-your-parents-no-longer-work-in-2025

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