En 2025, ça change!? Les règles financières de la génération des parents et la manière intelligente de gérer son argent à l'avenir

2025年06月06日 16:27

1. Introduction : Réflexion sur les différences générationnelles en matière de règles financières

La génération des parents, devenue adulte avant les années 1990, a formé son patrimoine en bénéficiant de l'emploi à vie et de la forte croissance économique. Cependant, le Japon de 2025 se trouve dans un environnement complexe marqué par le déclin démographique, les taux d'intérêt ultra-bas, la numérisation et l'inflation. Appliquer directement le bon sens de la génération des parents pourrait entraîner des pertes d'opportunités et des risques d'endettement. Ici, nous proposons une nouvelle stratégie d'actifs pour les générations millénaire et Z du Japon, en nous basant sur les "limites des règles traditionnelles" soulignées par le média financier indien NDTV Profit.

2. La croyance des parents en la "primauté de la propriété" et la situation actuelle du logement

Pour la génération des parents, "acheter une maison" était le symbole du succès. L'article mentionne même que "la propriété était non négociable". Cependant, dans les zones urbaines, le prix moyen des appartements neufs dépasse 100 millions de yens, et les prêts sur 35 ans comportent des risques de hausse des taux d'intérêt. De plus, avec la généralisation du télétravail, le "travail non lié au lieu de travail" progresse. Le modèle de location + investissement devient de plus en plus avantageux en termes de liquidité et de flexibilité.

2-1. Les avantages du modèle location + investissement

Les coûts initiaux étant faibles, les fonds excédentaires peuvent être investis
Flexibilité pour changer de carrière ou déménager en province
Éviter les coûts imprévus tels que la taxe foncière et les rénovations majeures

2-2. Comparer les "coûts totaux" si vous achetez

Les acheteurs potentiels doivent toujours simuler une "hausse des taux d'intérêt" et élaborer une "stratégie de sortie en cas de mutation ou de démission (location ou vente)".

3. L'avenir de la foi dans l'or : l'importance de la diversification des investissements

Comme en Inde, l'or est également populaire au Japon en tant qu'"actif en temps de crise". L'article souligne que "l'or est un actif sûr, mais l'investissement concentré est dangereux". Au Japon, le prix de l'or atteint également des sommets historiques, mais il est difficile d'espérer un rendement bien supérieur à l'inflation. En revanche, en combinant un portefeuille avec des fonds indiciels, des ETF étrangers et des REIT, il est possible de réduire les risques tout en augmentant les rendements.

4. Choisir des produits d'investissement pour battre l'inflation

Les dépôts à terme (taux d'intérêt autour de 0,002%) et les dépôts à terme fixes de la poste ne peuvent pas suivre une inflation d'environ 2% par an. NDTV Profit note également que "les produits à faible risque traditionnels ne peuvent pas battre l'inflation". Au Japon,

le NISA accumulé (exonéré d'impôt jusqu'à 1,2 million de yens par an à partir de 2024)
iDeCo (les cotisations sont entièrement déductibles des impôts)
fonds indiciels mondiaux (frais de gestion autour de 0,05%)

en utilisant ces trois piliers, il est possible de bénéficier à la fois de l'effet de l'intérêt composé à long terme et des avantages fiscaux.

5. Moyens de transport et valeur des actifs : la voiture est un « actif dépréciable »

Pour la génération des parents, la voiture était un « symbole de réussite », mais l'article affirme que « la voiture est un actif dépréciable avec des coûts d'entretien élevés ». Au Japon, il n'est pas rare que les coûts annuels pour l'essence, les inspections et le stationnement dépassent 500 000 yens. Dans les zones urbaines, il est plus rationnel de remplacer la voiture par un abonnement aux transports publics et un service de partage de voitures, et d'investir les fonds économisés.

6. La transformation du mythe de la stabilité des fonctionnaires

NDTV Profit discute que « même en 2025, les emplois gouvernementaux resteront stables mais ne seront pas la seule voie ». Au Japon, les augmentations salariales basées sur les recommandations de la Commission nationale des salaires montrent une tendance à la baisse. Dans le secteur privé, notamment dans l'informatique, la finance et les start-ups, les salaires peuvent être plus de deux fois supérieurs, et la tendance « valeur des compétences = revenu » est marquée. L'assouplissement des règles sur les emplois secondaires progresse également, rendant la conception de carrière à plusieurs voies une solution réaliste.

7. La technologie et la mondialisation ont changé les prémisses de l'argent

IA et automatisation : Risque de remplacement des emplois de cols blancs
Fintech : Investir devient accessible avec des applications de courtage sans frais
Monnaies numériques et économie de points : Protection des actifs en devises autres que le yen est essentielle

Ces changements progressent à une vitesse que la génération des parents n'a pas connue.

8. Étude de cas ① : Employé de bureau célibataire de 30 ans vivant à Tokyo

Élément	Situation actuelle	Modèle amélioré
Logement	Location 1LDK 120,000 yens	Studio avec espace de coworking 90,000 yens + investissement de la différence
Transport	Voiture personnelle + parking 40,000 yens	Car sharing + train 15,000 yens
Investissement	Épargne ordinaire 2,000,000 yens	Plafond de Tsumitate NISA + ETF actions mondiales
Retraite	Pension de retraite uniquement	iDeCo 12,000 yens par mois + DC d'entreprise

Après amélioration, le montant annuel d'investissement augmente de 1,200,000 yens, et on peut s'attendre à une augmentation d'environ 40,000,000 yens après 30 ans d'exploitation (taux d'intérêt annuel supposé de 4%).

9. Étude de cas ② : Ménage avec enfants de 35 ans vivant en province

Dans le cas d'un prêt immobilier de 30,000,000 yens avec un taux d'intérêt de 0,9% et une période restante de 30 ans, le remboursement mensuel est d'environ 90,000 yens. Une simulation montre qu'il est plus avantageux pour le ménage de garantir un rendement moyen de 4% avec Tsumitate NISA + iDeCo plutôt que de faire un remboursement anticipé.

10. Demander aux experts - Le point de vue d'un planificateur financier

Réduire les coûts fixes pour assurer une capacité d'investissement
L'assurance doit être « temporaire + minimum nécessaire »
L'investissement doit suivre les trois principes de « temps × diversification × faible coût »

11. L'importance de l'éducation financière et ce que l'on peut faire à la maison

NDTV Profit suggère également que « l'expérience de réussite des parents façonne la perception de l'argent chez les enfants ». Bien que l'éducation financière soit devenue obligatoire dans les écoles primaires au Japon, la pratique à la maison est essentielle. Utilisez des applications de gestion d'argent de poche et le NISA familial pour faire vivre aux enfants le cycle « dépenser, épargner, investir ».

12. Dialogue avec les parents : Conseils pour mettre à jour les valeurs

Respecter les expériences de réussite de la génération des parents tout en les illustrant par des "chiffres"
Faire un inventaire des actifs ensemble pour visualiser les risques et les rendements
Partager tôt un plan de vie incluant les soins et l'héritage

13. Pièges courants et stratégies d'évitement

Piège	Exemple	Stratégie d'évitement
Maison coûteuse	Changement de lieu de travail et perte à la revente	Diversification avec location + REIT
Ignorer l'inflation	Épargne en espèces de 10 millions de yens	Transition progressive vers le NISA accumulé
Surcharge d'informations	Être influencé par les informations spéculatives sur les réseaux sociaux	Sources primaires fiables et perspective à long terme

14. Formation d'actifs tournée vers l'avenir : Littératie financière à l'ère de l'IA

Les robo-conseillers, les outils d'analyse budgétaire générés par l'IA, les titres sur blockchain pourraient devenir "normaux" dans cinq ans. C'est maintenant que "l'apprentissage continu" est le plus grand investissement.

15. Conclusion : La sagesse des générations précédentes × Les outils modernes pour la stratégie d'actifs la plus puissante

Sagesse défensive : Éviter le gaspillage et planifier à long terme
Outils offensifs : Investissements à faible coût, banques en ligne, activités secondaires
Esprit flexible : Passer de la possession à l'utilisation

Comme l'analyse de NDTV Profit le montre, la règle d'or de 2025 est que la capacité d'adaptation au changement déterminera le succès. Tout en respectant les valeurs des générations précédentes, développons nos actifs avec des stratégies de l'ère numérique pour maximiser nos choix de vie.

Liens de référence

Articles de référence

Les règles financières de vos parents qui ne fonctionneront plus en 2025
Source : https://www.ndtvprofit.com/personal-finance/money-rules-followed-by-your-parents-no-longer-work-in-2025

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