2025年会改变！？父母一代的金钱规则与未来聪明的用钱方式

1. 引言：考虑金钱规则的代际差异

在1990年代之前成为社会人的父母一代，享受着终身雇佣和高度经济增长的恩惠进行资产形成。然而，2025年的日本处于人口减少、超低利率、数字化和通货膨胀的复杂环境中。如果直接套用父母一代的常识，可能会面临机会损失和负债风险。在这里，我们以印度金融媒体NDTV Profit指出的“旧规则的局限性”为线索，提出面向日本千禧一代和Z世代的新资产战略。

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2. 父母一代所信奉的“自有住房至上主义”与现代住房状况

对父母一代来说，“买房=成功”的象征。文章中也提到“自有住房是不可谈判的事项”。然而，在都市圈，新建公寓的平均价格超过1亿日元，35年贷款存在利率上升的风险。此外，随着远程工作的普及，“不受工作地点限制的工作方式”正在推进。租赁加资产运用在流动性和灵活性方面更有优势的情况正在增加。

2-1. 租赁加运用模式的优势

• 由于初期费用较少，可以增加用于投资的剩余资金

• 在职业转换和地方移居方面更灵活

• 避免固定资产税和大规模修缮等突发成本

2-2. 如果购买，比较“总成本”

购房者应务必进行“利率上升模拟”和“调职、离职时的退出策略（租赁化、出售）”的试算。

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3. 黄金信仰的去向：分散投资的重要性

与印度类似，日本的黄金也作为“紧急资产”而受欢迎。文章强调“黄金是安全资产，但集中投资是危险的”。在国内，金价也在刷新历史最高值，但难以期待大幅超过通胀的回报。相反，通过组合指数基金、海外ETF、REIT，能够在抑制风险的同时提高回报。

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4. 为战胜通胀选择投资商品

仅靠定期存款（利率约0.002%）或邮储定额存款，无法赶上年通胀率约2%。NDTV Profit也指出“仅靠传统的低风险商品无法战胜通胀”。在日本，通过

1. 积立NISA（从2024年起每年120万日元免税）

2. iDeCo（缴费全额所得扣除）

3. 全球股票指数基金（信托报酬率约0.05%）

   的三大支柱，可以同时获得长期复利和税制优惠。

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5. 移动手段和资产价值：车是“折旧资产”

父母一代认为“车=成功的象征”，但文章指出“车是维持费用高的折旧资产”。 在日本，因汽油费、车辆检查和停车费，每年超过50万日元的成本并不罕见。在都市圈，用公共交通定期券加上汽车共享来替代，并将节省下来的资金用于投资更为合理。

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6. 公务员这一稳定神话的变迁

NDTV Profit 论述“2025年，政府职位仍然稳定，但不是唯一的道路”。 在日本，基于人事院建议的工资增长趋于缓慢。在私营的IT、金融和初创企业中，年收入翻倍的情况也有出现，“技能价值=收入”的趋势显著。副业解禁也在推进，双轨职业设计成为现实的解决方案。

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7. 技术和全球化改变了金钱的前提

• AI和自动化：白领工作的替代风险

• 金融科技：零手续费的证券应用让投资变得亲近

• 数字货币和积分经济：以非日元资产进行资产防卫是必要的

  这些变化正以父母一代未曾经历的速度进行。

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8. 案例研究①：居住在东京的30岁单身公司职员

项目	现状	改善后模型
住所	1LDK租金12万日元	附设共享办公室单间9万日元＋差额投资
交通	自用车＋停车费4万日元	汽车共享＋电车1.5万日元
投资	普通存款200万日元	定期投资NISA全额＋全球股票ETF
退休	仅厚生年金	iDeCo每月1.2万日元＋企业型DC

改善后，年度投资额增加120万日元，预计30年运作可增加约4,000万日元（假设年利率4%）。

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9. 案例研究②：居住在地方的35岁育儿家庭

房贷3,000万日元・利率0.9%・剩余期限30年的情况下，每月还款约为9万日元。模拟显示，与其提前还款，不如通过定期投资NISA＋iDeCo确保平均4%的投资收益，整体上更有利于家庭财务。

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10. 向专家请教——理财规划师的视角

1. 降低固定费用以确保投资余力

2. 保险应为“纯消费型+最低必要”

3. 投资应遵循“时间×分散×低成本”的三原则

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11. 金融教育的重要性及家庭可做的事情

NDTV Profit 也暗示“父母一代的成功经验会影响孩子的金钱观”。在日本，小学的金融教育已成为必修课，但家庭中的实践不可或缺。利用零用钱记账应用和家庭NISA，让孩子体验“使用・储蓄・增值”的循环。

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12. 与父母的对话：更新价值观的技巧

• 尊重父母一代的成功经验，同时用“数字”来说明

• 共同进行资产盘点，使风险和回报可视化

• 早期共享包括护理和继承在内的生活计划

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13. 常见的陷阱及规避策略

陷阱	例子	规避策略
高价自住房	工作地点变动导致出售亏损	租赁＋REIT分散投资
忽视通货膨胀	现金储蓄1000万日元	逐步转向定投NISA
信息过载	被SNS的投机信息左右	依赖可信赖的一手来源和长期视角

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14. 面向未来的资产形成：AI时代的金融素养

机器人顾问、生成式AI的家庭财务分析工具、区块链证券——这些在五年后可能会成为“理所当然”。现在，“持续学习的态度”是最大的投资。

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15. 总结：父母一代的智慧×现代工具打造最强资产策略

• 守护的智慧：避免浪费，从长远角度规划

• 进攻的工具：低成本投资、网络银行、副业

• 灵活的思维：从“拥有”到“利用”的思考

正如NDTV Profit的分析所示，2025年的金钱法则在于“适应变化”的能力。尊重父母一代的价值观，同时通过数字时代的策略来培养资产，最大化人生的选择。

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参考链接

• NDTV Profit「Money Rules Followed By Your Parents That No Longer Work In 2025」

• 金融厅「つみたてNISA早わかりガイド」（PDF）

• 厚生劳动省・国民年金基金联合会「iDeCo公式サイト」

参考文章