คลื่นของคะแนนเครดิตที่ลดลงที่กำลังเข้ามาหาเจเนอเรชั่น Z: ความท้าทายใหม่ที่เกิดจากแรงกดดันทางเศรษฐกิจ - ปีที่เลวร้ายที่สุดสำหรับเจเนอเรชั่น Z ด้วยเงินกู้เพื่อการศึกษาและราคาสินค้าที่สูงขึ้น

บทนำ: ความหมายของข่าว "Gen Z ตกต่ำที่สุด"

คะแนนเครดิตในสหรัฐฯ ลดลงต่อเนื่องเป็นปีที่สอง และในปี 2025 คาดว่าจะเฉลี่ยอยู่ที่ 715 โดยเฉพาะอย่างยิ่ง คะแนนเฉลี่ยของ Gen Z ลดลงเหลือ 676 ซึ่งเป็นการลดลงมากที่สุดในทุกกลุ่มอายุ ข่าวนี้เริ่มต้นจากบทความของ Seeking Alpha เมื่อวันที่ 19 ตุลาคม แต่ข้อมูลพื้นฐานมาจากรายงานใหม่ของ FICO กลุ่มเยาวชนมีความผันผวนของคะแนนสูง และมีสัดส่วนที่ประสบการลดลงอย่างรวดเร็วเกิน 50 คะแนนสูงกว่าInvestopediaFICO

ตัวเลขแสดง "การลดลง"

・ค่าเฉลี่ย FICO ทั่วประเทศ: 717 (2024) → 715 (2025)
・ค่าเฉลี่ย Gen Z: จากประมาณ 679 เป็น 676 ซึ่งเป็นการลดลงมากที่สุดในปีที่ผ่านมา
・ประมาณ 14% ของ Gen Z ประสบ "การลดลงมากกว่า 50 คะแนนในปีเดียว"
・สาเหตุหลักของการลดลง: การเพิ่มขึ้นของการค้างชำระ, การเพิ่มขึ้นของอัตราการใช้, การกลับมาของข้อมูลเชิงลบจากเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาInvestopedia

ทำไมถึงเน้นที่ Gen Z

ประการแรกเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา. การสิ้นสุดข้อยกเว้นในช่วงการระบาดใหญ่ทำให้ข้อมูลการค้างชำระกลับมาอยู่ในรายงานเครดิตอีกครั้ง อัตราการถือครองเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาใน Gen Z อยู่ที่ 34% ซึ่งเป็นสองเท่าของค่าเฉลี่ยทั้งหมด (17%) และประวัติเครดิตที่ยังไม่ยาวนานทำให้คะแนนไม่เสถียรFICO
ประการที่สองราคาสูงและอัตราดอกเบี้ยสูง. ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตเพิ่มขึ้นและอัตราการใช้ยังคงสูงขึ้น การค้างชำระก็แพร่หลายมากขึ้นInvestopedia
ประการที่สามปัจจัยทางพฤติกรรม. นอกจากแรงกดดันจากค่าเช่า ค่าเล่าเรียน และค่าครองชีพแล้ว ยังมีการชี้ให้เห็นถึง "การบริโภคที่มืดมน" ที่เกิดจากโซเชียลมีเดียFortune

จากสนาม: ปฏิกิริยาบนโซเชียลมีเดียแบ่งออกเป็นสามกลุ่ม

1. กลุ่มโกรธและไม่ไว้วางใจ
   "FICO ไม่สะท้อนความเป็นจริงอีกต่อไป" "การเริ่มสะท้อนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาแล้วเย็นลงทันที" และความไม่ไว้วางใจต่อโมเดลคะแนนและระบบ การอภิปรายในบอร์ดเศรษฐกิจเกี่ยวกับข้อจำกัดของโมเดลและการเปลี่ยนแปลงการจัดการเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาReddit

2. กลุ่มแพร่กระจายข่าว
   บน X บัญชีสื่อแพร่กระจาย "ค่าเฉลี่ย Gen Z 676" เร่งการรับรู้ถึงวิกฤต และโพสต์เกี่ยวกับการปรับปรุงครัวเรือนกลายเป็นไวรัลX (formerly Twitter)

3. กลุ่มปฏิบัติ (แชร์ประสบการณ์)
   "การเริ่มชำระคืนทำให้คะแนนลดลงทันที" "การเปลี่ยนชื่อเงินกู้ทำให้คะแนนลดลงอย่างรวดเร็ว" การแชร์ประสบการณ์ส่วนตัวและเคล็ดลับการจัดการ เช่น "การชำระเงินล่วงหน้าก่อนกำหนด" และ "การปรับยอดคงเหลือก่อนการยืนยันรายละเอียด"Reddit

ผลกระทบต่อชีวิต: จะเกิดอะไรขึ้น?

เมื่อคะแนนลดลงหลายสิบคะแนนวงเงินเครดิตบัตรลดลง อัตราดอกเบี้ยเงินกู้รถยนต์เพิ่มขึ้น และการตรวจสอบการเช่าที่ไม่เอื้ออำนวย ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันจะเพิ่มขึ้น การกลับมาของการค้างชำระเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาในช่วงครึ่งแรกของปี 2025 ทำให้คะแนนของหลายล้านคนแย่ลง ซึ่งเป็นลมต้านที่กว้างขวางต่อครัวเรือนเยาวชนThe Washington Post

ข้อโต้แย้ง: อย่าจมอยู่ในทฤษฎีรุ่น

"ยิ่งอายุน้อย ยิ่งคะแนนต่ำและผันผวนง่าย" เป็นปรากฏการณ์เชิงโครงสร้าง เนื่องจากยังมีการกู้ยืมระยะยาวน้อยและประวัติยังไม่หนาพอ การค้างชำระเล็กน้อยหรือการใช้งานที่แย่ลงสามารถทำให้คะแนนลดลงได้อย่างรวดเร็ว แต่ครั้งนี้ความเร็วและความกว้างแตกต่างกัน สื่อใหญ่และบริษัทข้อมูลแสดงว่า "เร็วที่สุดตั้งแต่ปี 2009"Investopedia

จะป้องกันและฟื้นฟูอย่างไร (รายการปฏิบัติ)

• หยุดการค้างชำระ: ค่าสาธารณูปโภค โทรศัพท์ และเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาที่หมดระยะเวลาผ่อนผันควรเป็นลำดับความสำคัญ ประวัติการชำระเงินเป็นองค์ประกอบสำคัญที่สุดของ FICOThe Week

• อัตราการใช้ต่ำกว่า 30%: การชำระเงินเพิ่มเติมก่อนการยืนยันรายละเอียดเพื่อทำให้ "ยอดคงเหลือในเวลารายงาน" ต่ำลง หากมีหลายใบให้กระจายยอดคงเหลือInvestopedia

• หลีกเลี่ยงการขยายวงเงินใหม่บ่อยๆ: การตรวจสอบเครดิตแบบฮาร์ดบ่อยๆ ในระยะสั้นมีผลต่อคะแนน

• ตรวจสอบข้อมูล: การรวมชื่อและการเปลี่ยนแปลงชื่อของผู้ให้บริการเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาอาจทำให้คะแนนผันผวน ควรตรวจสอบและแก้ไขข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตReddit

• สำรวจรายได้และมาตรการช่วยเหลือ: IDR (การชำระเงินตามรายได้) และระบบผ่อนผันมีความซับซ้อน ในช่วงเวลาที่สับสนควรตรวจสอบศูนย์ช่วยเหลือของรัฐและมหาวิทยาลัย การเปรียบเทียบระบบภายนอกควรตรวจสอบบทความสื่อและข้อมูลล่าสุดจากหน่วยงานราชการThe Washington Post

นโยบายและการเคลื่อนไหวในต่างประเทศ (มุมมองเปรียบเทียบ)

การเสื่อมของเครดิตในกลุ่มเยาวชนส่งผลต่อการบริโภคและการเติบโต ดังนั้นหลายประเทศมีการอภิปรายเกี่ยวกับการลดหนี้การศึกษาของเยาวชน เช่น ออสเตรเลียจะลดหนี้การศึกษาโดยรวมประมาณ 20% ในปี 2025 (คิดเป็นมูลค่ากว่า 10 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ) และเพิ่มรายได้เริ่มต้นการชำระคืนเพื่อรักษารายได้ที่ใช้ได้Reuters

สรุป: การลดลงไม่ใช่เพียงเพราะ "ตัวเอง"

การลดลงของคะแนน Gen Z เป็นผลจากเหตุการณ์ระบบ (การกลับมาของข้อมูลเชิงลบจากเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษา) × อัตราเงินเฟ้อสูงและอัตราดอกเบี้ยสูงซึ่งเป็นผลกระทบจากสิ่งแวดล้อม ข่าวสร้างความกังวล แต่คะแนนสามารถฟื้นฟูได้ด้วยการกระทำที่เป็น "ตัวชี้วัดแบบไดนามิก" การปรับปรุงอย่างต่อเนื่องในช่วง 6 เดือนถึง 1 ปีสามารถลดต้นทุนทางการเงินและสร้างฐานสำหรับโอกาสถัดไปFICO