15% चुकाने में असमर्थ: भारतीय अर्थव्यवस्था को हिला देने वाली कार्ड विफलता की श्रृंखला

1. परिचय—"15%" का झटका

"भारतीयों द्वारा लिए गए क्रेडिट कार्ड ऋण के 100 रुपये में से 15 रुपये 90 दिनों की वसूली अवधि के बाद भी वापस नहीं आते"—NDTV Profit ने 30 जुलाई को इस आंकड़े की रिपोर्ट की, जिसने बाजार के विशेषज्ञों को बड़ा झटका दिया। क्रेडिट सूचना एजेंसी CRIF Highmark के डेटा के अनुसार, 90 दिनों से अधिक के डिफॉल्ट की दर मार्च 2023 में 12.6% और मार्च 2024 में 12.5% से बढ़कर केवल दो वर्षों में 15% हो गई है।NDTV Profit

2. बढ़ता हुआ बकाया और घरेलू ऋण

बकाया राशि के आधार पर वृद्धि अधिक गंभीर है। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के आंकड़ों के अनुसार, 90 दिनों से अधिक के डिफॉल्ट की राशि साल-दर-साल 44% बढ़कर 3,38,860 करोड़ रुपये (लगभग 6.2 लाख करोड़ रुपये) हो गई है। खुदरा क्रेडिट की कुल वृद्धि एकल अंक में धीमी हो गई है, और मौद्रिक सहजता के तहत लक्षित "उपभोक्ता प्रोत्साहन योजना" उल्टा प्रभाव डाल सकती है।Reuters

3. "ऋण पर निर्भर जीवन यापन"—युवा अधिक संवेदनशील

कार्ड बकाया की वृद्धि का नेतृत्व जेनरेशन Z और मिलेनियल्स ने किया है। मैक्वेरी की रिपोर्ट में कहा गया है कि "युवा लोग अपनी सीमा तक पहुंचने के बाद भुगतान छोड़ देते हैं, जिससे तुरंत NPA (गैर-निष्पादित परिसंपत्ति) बन जाती है।" युवाओं के नेतृत्व में डिफॉल्ट दर में वृद्धि जून 2024 तक 1.8% तक पहुंच गई।The Times of India

4. कार्ड जारी करने की संख्या में गिरावट और RBI का जोखिम भार बढ़ाना

डिफॉल्ट दर की खराबी और नियामक सख्ती के चलते, 2024 वित्तीय वर्ष में नए कार्ड जारी करने की संख्या 2.16 करोड़ रही, जो पिछले वर्ष की तुलना में 26% कम है। विशेष रूप से नवंबर 2023 में RBI द्वारा जोखिम भार में 25% की वृद्धि ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों को ऋण देने में संयम बरतने के लिए मजबूर किया। परिणामस्वरूप, प्राइम ग्राहकों की ओर शिफ्ट हो रहा है, जबकि कम क्रेडिट इतिहास वाले लोग "वित्तीय परिधि" में धकेले जा रहे हैं।NDTV Profit

5. सोशल मीडिया पर उभरती "#DebtTrap" की आवाजें

क्रेडिट कार्ड संकट सोशल मीडिया पर भी बड़ा मुद्दा बना हुआ है। नीचे X (पूर्व में Twitter) पर जुलाई के अंत से पोस्ट की गई कुछ प्रमुख प्रतिक्रियाएं दी गई हैं (सारांशित सामग्री)।

हैशटैग "#CreditCardCrisis" और "#EMIEverywhere" तेजी से फैल रहे हैं, और कार्ड डिफॉल्ट के अनुभव साझा करने वाले थ्रेड्स बढ़ रहे हैं।

6. बैंक और फिनटेक की प्रतिक्रियाएं

• बड़े बैंक (HDFC, ICICI आदि): FICO स्कोर मानकों को बढ़ा रहे हैं और बिना गारंटी वाले बकाया को कम कर रहे हैं।

• फिनटेक: "अभी खरीदें बाद में भुगतान करें" (BNPL) और UPI लिंक्ड छोटे क्रेडिट की ओर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, जिससे जोखिम को विभाजित किया जा सके।

• ऋण वसूली: AI-आधारित ग्राहक विभाजन के माध्यम से प्रारंभिक वसूली को मजबूत कर रहे हैं। सॉफ्ट ऋण वसूली के लिए चैटबॉट्स का उपयोग बढ़ रहा है।

• नियामक प्राधिकरण: RBI ने 2024 के अंत में और फिर 2025 के जून में तनाव परीक्षण के परिणाम प्रकाशित किए। व्यक्तिगत बिना गारंटी वाले क्रेडिट पर और अधिक पूंजी नियमों पर विचार कर रहा है।The Indian Express

7. अर्थव्यवस्था पर व्यापक प्रभाव के जोखिम

"कार्ड संबंधित NPA के शिखर पर पहुंचने में 4-6 तिमाही लग सकते हैं" ऐसी बाजार की भविष्यवाणी है। RBI ने खुद जून की वित्तीय स्थिरता रिपोर्ट में संकेत दिया है कि सूक्ष्म स्तर पर उपभोग में तेजी से मैक्रो स्तर पर मंदी आ सकती है, और घरेलू आय की स्थिरता और उच्च मुद्रास्फीति के सबसे खराब परिदृश्य में, GDP वृद्धि दर 1 प्रतिशत अंक तक कम हो सकती है।Reuters

8. भविष्य के परिदृश्य और समाधान

1. सॉफ्ट लैंडिंग परिदृश्य

   • वास्तविक वेतन 2026 में सकारात्मक क्षेत्र में लौटता है

   • क्रेडिट की वसूली तक "अभी खरीदें बाद में भुगतान करें" और सह-गिरवी ऋण अंतर को भरते हैं

2. हार्ड लैंडिंग परिदृश्य

   • डिफॉल्ट दर में और 5 अंक की वृद्धि होती है, जिससे बैंकों के प्रावधानों में वृद्धि होती है और कुल ऋण में कमी होती है

   • उपभोग में मंदी लंबी होती है, और 2026 वित्तीय वर्ष की वृद्धि दर 4% के निचले स्तर पर गिरती है

वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने के लिए, सरकार राष्ट्रीय शिक्षा पाठ्यक्रम में "क्रेडिट शिक्षा" विषय को शामिल करने की योजना बना रही है। फिनटेक कंपनियां गेमिफिकेशन का उपयोग करके "डेबिट फर्स्ट" ऐप्स का विस्तार कर रही हैं, जिससे उपयोगकर्ताओं को तत्काल भुगतान करने के लिए प्रोत्साहित किया जा सके।

9. निष्कर्ष

"क्रेडिट कार्ड सुविधाजनक हैं, लेकिन अज्ञानता महंगी पड़ती है"—भारत में जो कुछ हो रहा है, वह सुविधा और जोखिम के संतुलन में गलती का परिणाम है। 90 दिनों के डिफॉल्ट की 15% दर की चेतावनी न केवल घरेलू आय और वित्तीय शिक्षा पर सवाल उठाती है, बल्कि राष्ट्रीय विकास मॉडल पर भी सवाल उठाती है। आगे, नीति निर्माताओं, वित्तीय संस्थानों और उपभोक्ताओं को मिलकर "प्लास्टिक ऋण संकट" को कैसे शांत किया जाए, यह भारत की आर्थिक स्थिरता के लिए एक महत्वपूर्ण परीक्षा होगी।