Ce n'est pas seulement le salaire qui diminue avec l'éducation des enfants - La différence dans "l'argent futur" créée par le vide dans l'épargne

La naissance d'un enfant change la manière de travailler. Alors que les revenus mensuels diminuent, les nouvelles dépenses comme les couches et les vêtements augmentent.

Dans ces moments-là, l'épargne pour l'avenir devient souvent une cible pour ajuster le budget familial. "Réduisons un peu maintenant et revenons à la normale une fois que nous aurons repris le travail." C'est une décision naturelle pour maintenir un mode de vie sans stress.

Cependant, cette réduction temporaire peut avoir un impact sur le montant des actifs dans plusieurs décennies.

L'estimation allemande rapportée par BUSINESS-PANORAMA le 24 octobre 2026 met en chiffres cette différence peu visible. Selon un calcul modèle de Verivox, réduire ou arrêter les contributions à un ETF après une interruption de travail suite à une naissance peut entraîner une différence d'environ 222 000 euros dans les actifs à l'âge de 67 ans.

C'est une somme importante, mais il faut d'abord comprendre que ce n'est ni "une perte inévitable liée à la parentalité" ni "un coût réclamé pendant le congé parental". C'est la différence d'actifs futurs entre une situation où l'investissement est continué sous certaines conditions et une autre où il est interrompu.

Dans quelles conditions la "différence de 222 000 euros" se produit-elle ?

L'estimation suppose une personne qui commence à investir 300 euros par mois dans un ETF à 25 ans et continue jusqu'à 67 ans. Un ETF est un fonds d'investissement coté en bourse.

Le rendement annuel supposé est de 7,5 %. Sans interruption, les actifs à 67 ans atteindraient environ 991 000 euros.

La comparaison concerne une personne qui a un enfant à 30 ans et interrompt son travail pour s'occuper de l'enfant.

Il est supposé que pendant la première année, 65 % des revenus habituels sont compensés par des allocations liées à la parentalité, et les contributions sont réduites de 35 %. Cela signifie que la contribution mensuelle passe de 300 à 195 euros.

La différence de capital investi sur un an est de 1 260 euros, soit 105 euros par mois pendant 12 mois. Même si la contribution revient à 300 euros par mois par la suite, la différence à 67 ans serait d'environ 17 700 euros.

Dans le cas d'une interruption de travail plus longue, le modèle prévoit que les allocations cessent à partir de la deuxième année et que les contributions s'arrêtent. Une interruption de trois ans entraînerait une différence d'actifs d'environ 108 000 euros, et de six ans, environ 222 000 euros.

Les six ans mentionnés ici supposent une interruption de travail liée à la parentalité. Cela ne peut pas être directement transposé aux systèmes de congé parental et de prestations du Japon.

Ce n'est pas seulement l'argent non investi, mais aussi le "temps qui augmente" qui change

Le cœur de cette estimation repose sur l'effet des intérêts composés.

Lorsque les bénéfices d'un investissement sont réinvestis, ces bénéfices deviennent la base de nouveaux revenus. Plus la période d'investissement est longue, plus l'accumulation des bénéfices réinvestis, au-delà de l'argent initialement investi, influence le résultat.

Dans le cas de l'interruption de six ans, le capital total non investi est de 19 260 euros. En revanche, la différence d'actifs à 67 ans est estimée à environ 222 000 euros.

La différence devient significative car elle inclut les gains d'investissement hypothétiques sur plusieurs décennies pour l'argent non investi au début de la trentaine.

Reprendre le travail et rétablir les contributions a du sens. Cependant, revenir au même montant mensuel ne permet pas de récupérer les contributions non faites dans le passé ni la période d'investissement perdue.

Dans la gestion du budget familial pendant la période de parentalité, on a tendance à se concentrer sur les revenus et dépenses immédiats, mais cette estimation attire l'attention sur les différences qui s'élargissent avec le temps.

7,5 % par an n'est pas une promesse : points à considérer lors de la lecture des chiffres

Cependant, il n'est pas nécessaire de s'inquiéter uniquement en voyant le chiffre "jusqu'à 222 000 euros".

Tout d'abord, 7,5 % par an est une hypothèse de calcul. Dans la réalité, les investissements ne croissent pas de manière constante chaque année, et il y a des années où les prix baissent. Les résultats varient selon le moment où les contributions sont interrompues et les mouvements du marché par la suite.

De plus, l'article original précise que les taxes ne sont pas prises en compte. Les montants dans plusieurs décennies peuvent ne pas avoir le même pouvoir d'achat en raison de l'inflation.

Le terme "maximum" ne représente pas non plus une limite pour toutes les familles. C'est le chiffre d'un modèle supposant une interruption de travail de six ans.

Cette estimation compare les soldes futurs des comptes d'investissement. Elle n'évalue pas la valeur du temps passé avec les enfants, la santé des parents, l'environnement de garde d'enfants, ni les circonstances familiales.

Ainsi, conclure qu'il faut reprendre le travail rapidement pour protéger les contributions serait une exagération. Ce qu'il faut comprendre, c'est qu'il existe des impacts économiques liés à l'interruption de travail qui ne sont pas visibles uniquement sur les fiches de paie mensuelles.

Sur les réseaux sociaux, des voix s'élèvent pour que le partenaire compense les contributions pendant la parentalité

La relation entre la parentalité et la formation de patrimoine est également un sujet de discussion sur les réseaux sociaux à l'étranger.

Cependant, ce qui est présenté ici ne sont pas des réactions directes à cet article, mais des publications publiques sur la gestion du budget familial et la formation de patrimoine pendant le congé parental. Ce sont des expériences et opinions des auteurs, et non des résultats d'enquête représentant l'ensemble de la société.

Dans la communauté parentale germanophone de Reddit, il y a des publications sur la compensation économique pendant le congé parental, où le mari contribue à son propre ETF.

Dans une autre publication, il est expliqué que pendant deux ans de parentalité, le mari prend en charge la plupart des dépenses familiales, tandis que l'auteur continue d'investir pour la retraite et pour l'enfant à partir des allocations.

Dans la communauté financière, il y a aussi des discussions sur la manière de compenser la réduction des revenus et des préparations pour la retraite du partenaire due au congé parental, considérée comme injuste.

Ce qui est commun à ces discussions, c'est qu'elles ne se limitent pas à la perspective de "tant que les dépenses mensuelles sont couvertes". Elles se concentrent sur la manière dont une personne qui réduit son temps de travail pour la famille peut également réduire ses préparations pour l'avenir.

Que les finances soient gérées conjointement ou séparément, cette question demeure. Les règles de partage des dépenses de vie et celles soutenant la formation de patrimoine à long terme ne sont pas nécessairement les mêmes.

Au Japon, il est important de vérifier d'abord le système d'allocations et "l'argent réellement disponible"

Lorsque les familles japonaises se réfèrent à ce modèle allemand, il est nécessaire de distinguer entre le modèle allemand et le système japonais.

Les allocations de congé parental au Japon, sous certaines conditions, sont calculées à 67 % du salaire avant congé pour les 180 premiers jours, puis à 50 %. Il y a un plafond pour ces allocations, et le montant peut varier en fonction des salaires versés pendant le congé.

De plus, avec l'allocation de soutien au congé postnatal introduite en avril 2025, si les deux parents prennent un congé d'au moins 14 jours immédiatement après la naissance, une augmentation de 13 % est ajoutée pour un maximum de 28 jours.

Le taux d'allocation combiné avec les allocations existantes est de 80 %, et il est décrit comme équivalent à "100 % net" en tenant compte de l'exonération fiscale et de l'exemption des cotisations de sécurité sociale. Cependant, cela ne s'applique pas à toute la période de congé parental, et il faut faire attention aux conditions et plafonds de versement.

Compte tenu de ces systèmes, une simple réduction des contributions proportionnelle à la diminution des revenus ne capture pas la réalité du budget familial.

Il est nécessaire de prévoir les allocations, les dates de versement, les coûts de logement, les dépenses quotidiennes et les dépenses postnatales pour comprendre comment l'argent circule. Prioriser la continuité des investissements au détriment de l'argent liquide nécessaire à court terme serait contre-productif.

Pour discuter en couple, séparez "les dépenses de vie", "les fonds futurs" et "le moment de reprise"

Pour que cette estimation soit utile à la famille, trois thèmes de discussion sont proposés.

Le premier est le coût de la vie pendant le congé. Quelles dépenses sont partagées, et comment réviser le partage lorsque les revenus changent ? Continuer à partager selon les proportions de revenus d'avant la naissance pourrait entraîner une érosion de l'épargne d'un seul côté.

Le deuxième concerne les fonds futurs de chacun.

Même si le ménage continue à épargner, il se peut que seuls les actifs du partenaire qui continue à travailler augmentent, tandis que les contributions de celui qui s'occupe des enfants sont interrompues. En vérifiant non seulement le montant total, mais aussi la préparation individuelle, la discussion devient plus concrète.

Le troisième est le moment de réviser les contributions.

"Reprendre lorsque nous aurons plus de marge" peut retarder la décision. En fixant à l'avance des moments pour revoir le budget, comme après la reprise du travail ou lorsque les frais de garde et les horaires de travail sont connus, il devient plus facile d'ajuster en fonction de la situation actuelle.

L'important n'est pas de maintenir coûte que coûte le montant des contributions. Que ce soit pour réduire ou arrêter, il ne faut pas laisser cette décision uniquement à la personne en congé parental.

Ne laissez pas le temps consacré à la parentalité devenir un "trou dans les actifs" personnels

Cette estimation ne doit pas être lue comme un moyen d'évaluer la parentalité uniquement en termes de gains ou de pertes financiers.

Il est plutôt important de réfléchir à pourquoi l'impact du temps passé pour la famille se concentre sur le revenu ou le compte d'investissement d'une seule personne.

C'est parce qu'il y a une personne qui s'occupe des enfants que l'autre peut continuer à travailler. En tenant compte de cette relation, il y a place pour réfléchir non seulement aux dépenses de vie pendant le congé, mais aussi aux préparations futures pour toute la famille.

Suspendre temporairement les contributions n'est pas un échec de la gestion budgétaire. Ce qui est nécessaire, ce n'est pas de blâmer la décision de suspendre, mais de mettre en place un système de soutien mutuel qui inclut l'avenir.

En plus de "combien recevra-t-on pendant le congé parental", il serait bon d'ajouter à la discussion budgétaire avant la naissance "comment protéger les fonds futurs de la personne qui s'occupe des enfants".

Sources et références

1. BUSINESS-PANORAMA/dts communication :
   Publié le 24 octobre 2026. Estimation modèle de Verivox sur les contributions ETF, hypothèse de 300 euros par mois à 7,5 % par an, différence d'actifs selon la durée du congé, sans tenir compte des taxes.
   https://business-panorama.de/news.php?newsid=6715757

2. Ministère de la Santé, du Travail et des Affaires sociales "Q&A sur les allocations de congé parental"
   Vérification des méthodes de calcul des allocations de congé parental au Japon, des plafonds d'allocations, et de la notion d'"équivalent à 100 % net".
   https://www.mhlw.go.jp/stf/seisakunitsuite/bunya/0000158500.htmlmhlw.go.jp

3. Ministère de la Santé, du Travail et des Affaires sociales "Outil de diagnostic simplifié pour l'allocation de soutien au congé postnatal (vérification des conditions)"
   Vérification des conditions pour que les deux parents prennent un congé d'au moins 14 jours, augmentation maximale de 13 % pour 28 jours, et exceptions ne nécessitant pas la prise de congé par le conjoint.
   https://www.mhlw.go.jp/stf/syussyougo_kanishindan_00001.htmlmhlw.go.jp

4. Reddit・r/Eltern "Compensation financière pour le congé parental ?"
   Publication publique sur la compensation économique pendant le congé parental. Résumé des contributions à l'ETF par le partenaire et de l'ajustement du partage des dépenses de vie, vérifié par recherche. Pas une réaction directe à l'actualité.
   https://www.reddit.com/r/Eltern/comments/1wj17xs/finanzieller_ausgleich_für_elternzeit/reddit.com

5. Reddit・r/Finanzen "Finances familiales : compensation pour le partenaire pendant le congé parental & gestion des finances"
   Consultation sur la manière de compenser la réduction des revenus et des préparations pour la retraite du partenaire due au congé parental. Résumé du contenu des publications vérifiées par recherche. Pas une réaction directe à l'actualité.
   https://www.reddit.com/r/Finanzen/comments/nnsk3j/