การเลี้ยงลูกไม่ได้ทำให้เงินเดือนลดลงเพียงอย่างเดียว ― ช่องว่างในการออมเงินที่เกิดขึ้นอาจสร้างความแตกต่างใน "เงินอนาคต"

เมื่อมีลูกเกิดมา รูปแบบการทำงานก็เปลี่ยนไป รายได้ต่อเดือนลดลง ในขณะที่ค่าใช้จ่ายใหม่ๆ เช่น ผ้าอ้อมและเสื้อผ้าเพิ่มขึ้น

ในช่วงเวลาเช่นนี้ สิ่งที่มักจะถูกปรับในงบประมาณครอบครัวคือการออมเพื่ออนาคต "ตอนนี้ลดลงหน่อย แล้วค่อยกลับมาเหมือนเดิมเมื่อกลับไปทำงาน" นี่อาจเป็นการตัดสินใจที่เป็นธรรมชาติในการรักษาชีวิตที่ไม่เครียด

แต่การลดลงชั่วคราวนี้อาจมีผลกระทบต่อจำนวนทรัพย์สินในอีกหลายสิบปีข้างหน้า

การคำนวณของเยอรมันที่ BUSINESS-PANORAMA รายงานเมื่อวันที่ 24 ตุลาคม 2026 ได้แปลงความแตกต่างที่มองไม่เห็นนี้เป็นตัวเลข ตามการคำนวณแบบจำลองของ Verivox หากลดหรือหยุดการออมใน ETF หลังจากหยุดงานเพราะมีลูก อาจเกิดความแตกต่างของทรัพย์สินประมาณ 222,000 ยูโรเมื่ออายุ 67 ปี

แม้จะเป็นจำนวนเงินที่มาก แต่ควรเข้าใจว่านี่ไม่ใช่ "จำนวนเงินที่ต้องเสียเมื่อมีลูก" หรือ "ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายในช่วงลาคลอด" แต่เป็นความแตกต่างของทรัพย์สินในอนาคตเมื่อเปรียบเทียบระหว่างการลงทุนต่อเนื่องและการหยุดลงทุน

"ความแตกต่าง 222,000 ยูโร" เกิดขึ้นภายใต้เงื่อนไขใด

การคำนวณสมมติว่ามีการออม 300 ยูโรต่อเดือนใน ETF ตั้งแต่อายุ 25 ปีและดำเนินการจนถึงอายุ 67 ปี ETF คือกองทุนรวมที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์

อัตราผลตอบแทนการลงทุนที่สมมติคือ 7.5% หากไม่หยุดการออม ทรัพย์สินเมื่ออายุ 67 ปีจะอยู่ที่ประมาณ 991,000 ยูโร

การเปรียบเทียบคือกรณีที่บุคคลนี้มีลูกเมื่ออายุ 30 ปีและหยุดงานเพื่อดูแลลูก

ในปีแรก สมมติว่ารายได้เดิมถูกชดเชย 65% ด้วยการให้เงินสนับสนุนจากการดูแลเด็ก และลดการออมลง 35% จากการออม 300 ยูโรต่อเดือนเป็น 195 ยูโร

ความแตกต่างของเงินต้นที่ออมในปีหนึ่งคือ 105 ยูโรต่อเดือนเป็นเวลา 12 เดือน รวมเป็น 1,260 ยูโร แม้จะกลับไปออม 300 ยูโรต่อเดือน ความแตกต่างเมื่ออายุ 67 ปีจะอยู่ที่ประมาณ 17,700 ยูโร

ในกรณีที่หยุดงานนานขึ้น แบบจำลองแสดงว่าเงินสนับสนุนจะหมดไปในปีที่สองและการออมจะหยุด หากหยุดงาน 3 ปี ความแตกต่างของทรัพย์สินจะอยู่ที่ประมาณ 108,000 ยูโร และหากหยุดงาน 6 ปี ความแตกต่างจะอยู่ที่ประมาณ 222,000 ยูโร

ที่นี่ 6 ปีหมายถึงช่วงเวลาที่หยุดงานเพื่อดูแลเด็ก ไม่สามารถแทนที่โดยตรงกับระบบลาคลอดหรือระยะเวลาการให้เงินสนับสนุนของญี่ปุ่นได้

ไม่ใช่แค่เงินที่ไม่ได้ออม แต่ "เวลาที่เพิ่มขึ้น" ก็เปลี่ยนไปด้วย

สิ่งที่อยู่ในใจของการคำนวณนี้คือผลของดอกเบี้ยทบต้น

เมื่อผลกำไรจากการลงทุนถูกนำกลับไปลงทุนใหม่ ผลกำไรนั้นก็จะกลายเป็นต้นทุนสำหรับรายได้ถัดไป ยิ่งระยะเวลาการลงทุนยาวนานเท่าใด การสะสมผลกำไรจากการลงทุนใหม่ก็จะมีผลมากกว่าจำนวนเงินที่ลงทุนครั้งแรก

ในกรณีของ 6 ปีในครั้งนี้ ยอดรวมของเงินต้นที่ไม่ได้ออมคือ 19,260 ยูโร ในขณะที่ความแตกต่างของทรัพย์สินเมื่ออายุ 67 ปีคือประมาณ 222,000 ยูโร

ความแตกต่างที่ใหญ่ขึ้นเกิดจากการคำนวณผลกำไรที่คาดว่าจะได้รับจากเงินที่ไม่ได้ลงทุนในช่วงต้นทศวรรษที่ 30 ในอีกหลายสิบปีข้างหน้า

การกลับไปทำงานและกลับมาออมมีความหมาย แต่การกลับมาออมในจำนวนเงินเท่าเดิมไม่ได้หมายความว่าจะสามารถคืนทุนที่ไม่ได้ออมในอดีตและระยะเวลาการลงทุนที่หายไปได้

ในช่วงเวลาที่ดูแลเด็ก งบประมาณครอบครัวมักจะมุ่งเน้นไปที่รายรับและรายจ่ายในปัจจุบัน แต่การคำนวณนี้ยังชี้ให้เห็นถึงความแตกต่างที่ขยายออกไปตามเวลา

7.5% ต่อปีไม่ใช่การรับประกัน—ข้อควรระวังเมื่ออ่านตัวเลข

ในทางกลับกัน ไม่จำเป็นต้องกังวลเพียงแค่เห็นตัวเลข "สูงสุด 222,000 ยูโร"

ก่อนอื่น 7.5% ต่อปีเป็นสมมติฐานในการคำนวณ การลงทุนในความเป็นจริงไม่ได้เพิ่มขึ้นในอัตราเดียวกันทุกปี และอาจมีปีที่ราคาลดลง ผลลัพธ์อาจเปลี่ยนแปลงได้ตามช่วงเวลาที่หยุดการออมและการเคลื่อนไหวของตลาดในภายหลัง

นอกจากนี้ บทความต้นฉบับยังระบุว่าไม่ได้พิจารณาภาษี จำนวนเงินในอีกหลายสิบปีข้างหน้าอาจไม่ถือว่ามีอำนาจซื้อเท่ากับปัจจุบันเนื่องจากการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้า

และคำว่า "สูงสุด" ไม่ได้แสดงถึงขีดจำกัดสำหรับทุกครอบครัว ตัวเลขในกรณีที่สมมติว่าหยุดงาน 6 ปีที่แนะนำในบทความนี้

การคำนวณนี้เปรียบเทียบยอดคงเหลือในบัญชีการลงทุนในอนาคต ไม่ได้ประเมินค่าของเวลาที่ใช้กับลูก สุขภาพของพ่อแม่ สภาพแวดล้อมในการดูแลเด็ก หรือสถานการณ์ของแต่ละครอบครัว

ดังนั้น การสรุปว่า "ควรกลับไปทำงานเร็วเพื่อรักษาการออม" จากที่นี่อาจเป็นการก้าวกระโดด สิ่งที่ควรอ่านคือผลกระทบทางเศรษฐกิจจากการหยุดงานมีส่วนที่ไม่สามารถมองเห็นได้จากใบแจ้งเงินเดือนรายเดือนเท่านั้น

ในโซเชียลมีเดียมีเสียงว่า "ให้คู่ชีวิตเสริมการออมของผู้ที่ดูแลเด็ก"

ความสัมพันธ์ระหว่างการดูแลเด็กและการสร้างทรัพย์สินเป็นหัวข้อที่มีการพูดถึงในโซเชียลมีเดียต่างประเทศ

อย่างไรก็ตาม สิ่งที่จะแนะนำที่นี่ไม่ใช่การตอบสนองโดยตรงต่อบทความนี้ แต่เป็นโพสต์สาธารณะเกี่ยวกับงบประมาณครอบครัวและการสร้างทรัพย์สินในช่วงลาคลอด เป็นประสบการณ์และความคิดเห็นของผู้โพสต์ ไม่ใช่ผลการสำรวจที่เป็นตัวแทนของสังคมทั้งหมด

ในชุมชนการดูแลเด็กของ Reddit ในเขตภาษาเยอรมัน มีโพสต์ที่ยืนยันว่าผู้เป็นสามีได้มีส่วนร่วมในการออม ETF ของตนเองเพื่อชดเชยทางเศรษฐกิจในช่วงลาคลอด

ในโพสต์อื่น อธิบายว่าผู้เป็นสามีได้แบกรับค่าใช้จ่ายของครอบครัวเกือบทั้งหมดในช่วงสองปีของการดูแลเด็ก และตนเองยังคงลงทุนเพื่อการเกษียณและออมสำหรับลูกจากเงินสนับสนุน

นอกจากนี้ ในชุมชนการเงินยังมีการปรึกษาหารือเกี่ยวกับวิธีการชดเชยเมื่อรายได้ของคู่ชีวิตลดลงเนื่องจากการลาคลอด และการเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุก็ลดลงเช่นกัน

สิ่งที่มีร่วมกันคือไม่ใช่แค่มุมมองว่า "ถ้าค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำเดือนนี้พอใช้ก็พอแล้ว" แต่เป็นการพิจารณาว่าคนที่ลดเวลาทำงานเพื่อครอบครัวจะลดการเตรียมตัวสำหรับอนาคตอย่างไร ซึ่งกลายเป็นประเด็นที่ถกเถียงกัน

ไม่ว่าจะเป็นครอบครัวที่รวมงบประมาณเป็นหนึ่งเดียวหรือจัดการแยกกัน คำถามนี้ยังคงอยู่ กฎการแบ่งปันค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันและกฎที่สนับสนุนการสร้างทรัพย์สินระยะยาวไม่จำเป็นต้องเหมือนกันเสมอไป

ในญี่ปุ่น ควรตรวจสอบโครงสร้างการให้เงินสนับสนุนและ "เงินที่สามารถใช้ได้จริง" ก่อน

เมื่อครอบครัวญี่ปุ่นจะใช้เป็นแนวทาง ควรแยกแยะระหว่างโมเดลของเยอรมันและระบบของญี่ปุ่น

เงินสนับสนุนการลาคลอดของญี่ปุ่น หากมีคุณสมบัติการรับเงินที่กำหนด จะคำนวณจาก 67% ของเงินเดือนก่อนลาคลอดในช่วง 180 วันแรก และ 50% หลังจากนั้น มีขีดจำกัดในการให้เงินสนับสนุน และจำนวนเงินอาจเปลี่ยนแปลงตามเงินเดือนที่จ่ายในช่วงลาคลอด

นอกจากนี้ ในการสนับสนุนการลาหลังคลอดที่เริ่มในเดือนเมษายน 2025 หากทั้งพ่อและแม่ลาคลอดเกิน 14 วันในช่วงเวลาที่กำหนดหลังคลอด และมีคุณสมบัติตามเงื่อนไข จะได้รับการเพิ่ม 13% สูงสุด 28 วัน

อัตราการให้เงินสนับสนุนรวมกับเงินสนับสนุนที่มีอยู่คือ 80% และเมื่อพิจารณาการยกเว้นภาษีและการยกเว้นค่าประกันสังคม จะอธิบายว่าเป็น "เทียบเท่ากับ 100% ของเงินสุทธิ" อย่างไรก็ตาม ไม่ได้ใช้กับช่วงเวลาลาคลอดทั้งหมด และต้องระวังเงื่อนไขการให้เงินและขีดจำกัด

เมื่อพิจารณาระบบเหล่านี้ การคำนวณง่ายๆ ว่า "รายได้ลดลงกี่เปอร์เซ็นต์ก็ลดการออมในอัตราเดียวกัน" ไม่สามารถจับภาพงบประมาณครอบครัวได้อย่างแท้จริง

สิ่งที่จำเป็นคือการดูการคาดการณ์การให้เงินสนับสนุน เวลาที่เงินจะเข้ามา ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน และค่าใช้จ่ายหลังคลอด เพื่อดูว่าเงินที่มีอยู่จะเคลื่อนไหวอย่างไร หากให้ความสำคัญกับการลงทุนมากเกินไปจนขาดเงินสดที่จำเป็นในระยะสั้นก็จะเป็นการทำลายตัวเอง

หากจะพูดคุยกับคู่ชีวิต ควรแยก "ค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน" "เงินสำหรับอนาคต" และ "เวลาที่จะกลับมา"

หากจะใช้การคำนวณนี้ให้เป็นประโยชน์ในครอบครัว หัวข้อที่ควรพูดคุยมีสามอย่าง

อย่างแรกคือค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันในช่วงลาคลอด ค่าใช้จ่ายใดที่จะแบ่งกันจ่าย และจะปรับการแบ่งปันอย่างไรเมื่อรายได้เปลี่ยนแปลง หากยังคงแบ่งปันตามอัตราส่วนรายได้ก่อนคลอด อาจทำให้ฝ่ายหนึ่งต้องใช้เงินออม

อย่างที่สองคือเงินสำหรับอนาคตของแต่ละคน

แม้ว่าครอบครัวจะยังคงออมอยู่ แต่ทรัพย์สินของฝ่ายที่ทำงานต่ออาจเพิ่มขึ้น ในขณะที่การออมของฝ่ายที่ดูแลเด็กอาจหยุดลง การดูแค่ยอดรวมไม่พอ ควรตรวจสอบว่าแต่ละคนมีการเตรียมตัวอย่างไรเพื่อให้การพูดคุยมีความชัดเจน

อย่างที่สามคือเวลาที่จะกลับมาออม

การบอกว่า "จะกลับมาเมื่อมีความพร้อม" อาจทำให้การตัดสินใจล่าช้า การกำหนดโอกาสในการตรวจสอบงบประมาณครอบครัว เช่น หลังจากกลับไปทำงานและรู้ค่าเลี้ยงดูหรือเวลาทำงาน จะทำให้ปรับตัวได้ง่ายขึ้นตามสถานการณ์ในเวลานั้น

สิ่งสำคัญไม่ใช่การรักษาจำนวนเงินออมไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้น การลดหรือหยุดออมไม่ควรเป็นภาระของคนที่ลาคลอดเพียงคนเดียว

อย่าให้เวลาที่ใช้ในการดูแลเด็กกลายเป็น "ช่องว่างในทรัพย์สิน" ของบุคคล

การคำนวณนี้ไม่ควรอ่านเพื่อใช้ตัดสินการเลี้ยงลูกจากมุมมองทางการเงินเท่านั้น

สิ่งที่ควรพิจารณาคือทำไมผลกระทบจากเวลาที่ใช้เพื่อครอบครัวจึงมักจะกระจุกตัวอยู่ที่รายได้หรือบัญชีการลงทุนของคนหนึ่งคน

เพราะมีคนที่ดูแลลูก อีกฝ่ายหนึ่งจึงสามารถทำงานต่อได้ หากพิจารณาความสัมพันธ์นี้ การเตรียมตัวสำหรับอนาคตไม่ควรเป็นเรื่องของค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันในช่วงลาคลอดเท่านั้น แต่ควรพิจารณาในระดับครอบครัว

การหยุดออมชั่วคราวไม่ใช่ความล้มเหลวในการจัดการงบประมาณ สิ่งที่จำเป็นไม่ใช่การตำหนิการตัดสินใจหยุด แต่คือการสนับสนุนกันและกันในระยะยาว

นอกจาก "จะได้รับเงินเท่าไรในช่วงลาคลอด" ควรเพิ่มคำถามว่า "จะรักษาเงินสำหรับอนาคตของคนที่ดูแลเด็กอย่างไร" ในการพูดคุยเรื่องงบประมาณก่อนคลอด

แหล่งที่มาและเอกสารอ้างอิง

1. BUSINESS-PANORAMA／dts通信：
   เผยแพร่เมื่อวันที่ 24 ตุลาคม