„Verdächtige Überweisungen“ erreichen Rekordhöhen – Frankreich mit 270.000 Fällen, Japan mit 1 Million Fällen spiegeln die „Industrialisierung der Finanzkriminalität“ wider.

Was 270.000 Fälle von "Unbehagen" anzeigen

Kriminelle Gelder treten nicht immer als offensichtlich verdächtige Großüberweisungen auf. Sie werden über kurzlebige Firmen verteilt, auf mehrere Konten aufgeteilt, in Kryptowährungen umgewandelt und in andere Länder transferiert. Die Geschwindigkeit und Komplexität, mit der sie in legale Handelsgeschäfte eingebettet werden, nimmt zu. Finanzkriminalität entwickelt sich von handwerklichen Betrügereien einiger weniger Experten zu einer "Industrialisierung" durch arbeitsteilig organisierte Netzwerke.

Eine Zahl aus Frankreich spiegelt diese Veränderung wider. Die französische Finanzaufsichtsbehörde Tracfin, die dem Wirtschafts- und Finanzministerium untersteht, erhielt 2025 insgesamt 278.484 Meldungen über "verdächtige Transaktionen". Das ist ein Anstieg um 32 % gegenüber dem Vorjahr und ein neuer Höchststand. Bereits 2024 war ein Rekordjahr, sodass es sich nicht nur um einen Nachholeffekt handelt.

Eine Meldung über eine verdächtige Transaktion ist keine Anzeige einer bestätigten Straftat. Banken, Versicherungen, Kryptowährungsdienstleister, Notare und andere Fachleute, die mit Kunden und Geldtransfers zu tun haben, informieren die Behörden, wenn sie einen begründeten Verdacht auf Geldwäsche, Steuerhinterziehung, Korruption oder Terrorismusfinanzierung haben. Die Finanzaufsichtsbehörde analysiert die kleinen Anomalien, die von der normalen Kundenaktivität abweichen, und stellt Verbindungen zwischen verschiedenen Konten, Unternehmen und Personen her.

Wichtig ist, dass der Anstieg der Meldungen nicht direkt einen Anstieg der Straftaten um 32 % bedeutet. Es könnte das Ergebnis verbesserter Überwachungsfähigkeiten der Unternehmen sein oder auf eine Überarbeitung der Standards und die Verbreitung automatischer Erkennung zurückzuführen sein. Die Zahl zeigt eher die Gesamtmenge der "Verdachtsfälle", die das Finanzsystem erfasst hat, als die Gesamtmenge der Kriminalität.

93 % im Finanzsektor, 7 % im Nicht-Finanzsektor

93 % der Meldungen in Frankreich stammen aus dem Finanzsektor, darunter Banken, Kreditinstitute und Kryptowährungsdienstleister. Es ist natürlich, dass Finanzinstitute, die Geldtransfers kontinuierlich beobachten und Transaktionsmuster mechanisch erkennen können, im Mittelpunkt stehen. Andererseits besteht die Gefahr, dass die Überwachungslücken größer werden, wenn kriminelle Gelder außerhalb von Banken fließen.

Obwohl der Anteil des Nicht-Finanzsektors nur 7 % beträgt, stieg die Anzahl der Meldungen um 38 % gegenüber dem Vorjahr. Notare verzeichneten einen Anstieg von 64 %, Glücksspielanbieter 38 %, Handelsgerichtsschreiber 23 % und Betreiber freiwilliger Auktionen 64 %. Bereiche wie Immobilien, Glücksspiel, Luxusgüter und Unternehmensgründung und -liquidation könnten Plattformen sein, um die Herkunft von Geldern zu verschleiern oder kriminelle Erträge in legitime Werte umzuwandeln. Der Anstieg der Informationen von Fachleuten in diesen Bereichen kann als Erweiterung der Überwachungsbasis angesehen werden.

Seit 2010 sind Sportagenten meldepflichtig, aber auch diesmal gab es keine Meldungen. Null bedeutet nicht unbedingt, dass es keine Unregelmäßigkeiten gibt. In einer Branche, in der hohe Transfergebühren, Vermittlungsgebühren, Bildrechte und grenzüberschreitende Verträge komplexe Geldbewegungen verursachen können, sollte man die Möglichkeit eines Mangels an Bewusstsein, praktischen Fähigkeiten, Aufsicht oder Branchenkultur in Betracht ziehen.

Der Unterschied zwischen "häufig meldenden Branchen" und "kaum meldenden Branchen" ist der wichtigste Punkt, den man bei der Interpretation der Statistiken beachten sollte. Die Meldekarte ist nicht direkt eine Kriminalitätskarte, sondern auch eine Karte der Überwachungsfähigkeiten und Meldekultur.

Das Rennen gegen die Zeit, um "Wegwerfunternehmen" zu stoppen

Der Wert der Meldungen wird nicht durch die Anzahl der erhaltenen Berichte bestimmt, sondern durch die Fähigkeit, zu handeln, bevor kriminelle Gelder verschwinden. In Frankreich wird das sogenannte "circuit court" hervorgehoben, ein schneller Kooperationsprozess. Direkt übersetzt bedeutet es kurzer Weg. Banken, Tracfin und die Justizbehörden arbeiten zusammen, ohne lange Analyseprozesse abzuwarten, um verdächtige Gelder frühzeitig einzufrieren.

Ein Ziel sind "Wegwerfunternehmen", die nur für kurze Zeit aktiv sind. Gelder werden auf die Konten von Unternehmen mit wenig Substanz gesammelt, auf andere Konten transferiert und das Unternehmen selbst wird geschlossen. Bei herkömmlichen Ermittlungen sind die Konten leer und die Unternehmen verschwunden, während die relevanten Unterlagen noch gesammelt werden. Der schnelle Weg zielt darauf ab, diesen Zeitunterschied zu verkürzen. 2025 sollen auf diese Weise etwa 40 Millionen Euro eingefroren worden sein.

Hierin liegt auch eine Lehre für Japan. Selbst wenn fortschrittliche KI-Analysen eingeführt werden, dauert es Wochen, um Anfragen zu bearbeiten, Konten einzufrieren und Ermittlungen einzuleiten, sodass man mit Kriminellen, die Sofortüberweisungen und Kryptowährungen kombinieren, nicht mithalten kann. Notwendig ist nicht nur die "Technologie zum Erkennen", sondern auch die Verkürzung der "Verfahren zum Stoppen".

Kryptowährungen sind kein "unsichtbares Geld"

Tracfin hat 2025 erstmals das Recht auf Einspruch gegen Kryptowährungen ausgeübt und den Transfer verdächtiger Vermögenswerte gestoppt. Auch die an die Justizbehörden übermittelten Informationen zu Kryptowährungen haben sich im Vergleich zum Vorjahr verdoppelt.

Bei Kryptowährungen wird oft die Anonymität betont, aber bei vielen Blockchains sind die Transaktionsverläufe öffentlich. Das Problem liegt in der Identifizierung der Personen hinter den Wallets, der Bewegung über mehrere Chains und Austauschdienste hinweg, selbstverwalteten Wallets und der Verbindung zu ausländischen Anbietern. Auch wenn Transaktionsaufzeichnungen vorhanden sind, kommen die Ermittlungen nicht voran, wenn sie nicht mit realen Personen oder Unternehmen verknüpft werden können. Andererseits kann es einfacher sein, sie zu verfolgen als herkömmliches Bargeld, wenn die Identitätsinformationen der Börsen, Bankkonten und Geräteinformationen verbunden sind.

Die erste Sperrung in Frankreich symbolisiert den Schritt, Kryptowährungen nicht gesondert zu behandeln, sondern als einen Vermögenswert zu betrachten, der tatsächlich als krimineller Ertrag gestoppt werden kann. Auch in Japan wird es wichtig sein, die Travel Rule, Identitätsverifizierung und Meldungen verdächtiger Transaktionen nicht nur als formale Dokumentation zu betrachten, sondern sie mit Kettenanalysen und Informationen auf der Seite der Fiat-Währungen zu verknüpfen.

Betrug, der auf öffentliche Gelder abzielt, ist zur "Industrie" geworden

Tracfin hat 2025 740 Fälle, die den Verdacht erwecken, dem Staatshaushalt geschadet zu haben, an die Justizbehörden übermittelt. Das ist ein Anstieg um 17 % gegenüber dem Vorjahr, und der Betrag beläuft sich auf etwa 3,2 Milliarden Euro. Der Hintergrund ist die zunehmende Raffinesse von Betrug, der auf Subventions- und Zuwendungssysteme abzielt.

Öffentliche Unterstützungssysteme müssen eine Vielzahl von Anträgen in kurzer Zeit bearbeiten. Kriminelle Organisationen nutzen dies aus, indem sie gefälschte Dokumente, fiktive Unternehmen, Namensgeber und Geldwäscheverantwortliche arbeitsteilig einsetzen, um eine große Anzahl kleiner Anträge einzureichen. Die Digitalisierung der Verwaltung erhöht die Bequemlichkeit, bietet aber auch den Kriminellen Skaleneffekte.

Die französischen Behörden warnen vor einer "raffinierteren und industrialisierten" Vorgehensweise, was auch auf Betrug mit japanischen Zuwendungen, Rückerstattungsbetrug und unrechtmäßige Subventionsanträge zutrifft. Bereits bei der Gestaltung der Systeme müssen unnatürliche Unternehmensgründungen in Serie, wiederholte Nutzung derselben Geräte, Adressen und Überweisungsempfänger sowie die Verteilung von Geldern unmittelbar nach der Antragstellung erkannt werden.

In Japan wurden bereits über eine Million Fälle gemeldet

Laut dem Jahresbericht der japanischen Nationalen Polizeibehörde und der Abteilung für Maßnahmen zur Verhinderung der Übertragung krimineller Erträge belief sich die Anzahl der jährlichen Meldungen über verdächtige Transaktionen im Jahr 2025 auf 1.019.405 Fälle. Das ist ein Anstieg um etwa 20 % gegenüber den 849.861 Fällen des Vorjahres und überschreitet erstmals die Millionengrenze. Elektronische Anträge machten 1.016.227 Fälle aus, was 99,7 % des Gesamtvolumens entspricht.

Ein Blick auf die Aufschlüsselung zeigt, dass Banken 690.555 Fälle meldeten, was 67,7 % des Gesamtvolumens ausmacht. Insgesamt entfielen auf Finanzinstitute 957.286 Fälle, was etwa 94 % ausmacht. Die Struktur ist der der 93 % im französischen Finanzsektor erstaunlich ähnlich. Aufgrund unterschiedlicher Definitionen und Meldewege in den Systemen können die Zahlen nicht einfach verglichen werden, aber beide Länder stehen vor der gleichen Herausforderung, dass "Finanzinstitute in der Lage sind, eine große Anzahl von Fällen zu erkennen, während Informationen aus dem Nicht-Finanzbereich relativ dünn sind".

Die Anzahl der Fälle in Japan ist etwa 3,7-mal höher als in Frankreich, was nicht bedeutet, dass es in Japan 3,7-mal mehr Kriminalität gibt. Die Meldepflichten, die Kriterien für Systemalarme, die Zählweise von Duplikaten oder zusammenhängenden Transaktionen, die Anzahl der Dienstleister und die Benachrichtigungsmethoden an die Behörden unterscheiden sich. Vielmehr sollte der Vergleich darauf abzielen, wie viele der Meldungen zu nützlichen Analysen führten, wie schnell sie den Ermittlungsbehörden zur Verfügung gestellt wurden, wie viel kriminelle Erträge gesichert oder eingezogen werden konnten und inwieweit die Belastung durch Fehlalarme für die Kunden minimiert wurde.

Drei Reaktionen auf Social Media

Ein Blick auf die Reaktionen auf die aktuellen Zahlen in den öffentlichen sozialen Medien zeigt mindestens drei Diskussionspunkte. Allerdings stammen die über die öffentliche Suche gefundenen Beiträge hauptsächlich aus Diskussionen auf LinkedIn, wo sich Compliance-Praktiker versammeln, und spiegeln nicht die Meinung der gesamten französischen Bevölkerung wider. Da der Artikel gerade erst veröffentlicht wurde, beziehen sich die Reaktionen weniger auf den Artikel selbst als auf die jüngsten anhaltenden Diskussionen über das Meldesystem von Tracfin.

Der erste Punkt ist die Bewertung der Meldungen als "erste Verteidigungslinie vor Ort" gegen Finanzkriminalität. Ohne das Unbehagen der Bankangestellten und Fachleute, die dem Kunden am nächsten stehen, können die Behörden den Einstiegspunkt der Gelder nicht erfassen. Es wird auch darauf hingewiesen, dass die Geheimhaltungspflicht in der Praxis sicher eingehalten werden muss, damit die Verantwortlichen ohne Angst vor Vergeltung oder Konflikten mit den Kunden berichten können.

Der zweite Punkt ist die Forderung nach Qualität statt Quantität. Auch wenn die Anzahl der Meldungen stark ansteigt, wenn viele Informationen ohne solide Grundlage mechanisch gesendet werden, wird die Zeit der Analysten verschwendet und wirklich gefährliche Fälle gehen unter. Auf sozialen Medien werden Fragen gestellt wie "Wie viele Prozent wurden tatsächlich genutzt?", "Das Personalwachstum hält nicht mit dem Anstieg der Fallzahlen Schritt" und "Gibt es übermäßige Meldungen zur Vermeidung von Verantwortung?". Auch die französische Zentralbank hat öffentlich darauf hingewiesen, dass große Mengen an Informationen das Risiko der Zerstreuung bergen und es Raum für Verbesserungen bei der Informationsqualität gibt.

Der dritte Punkt sind die Bedenken hinsichtlich der Belastung vor Ort und der Privatsphäre. Für Fachleute, die im Vertrauen mit Kunden arbeiten, ist die geheime Meldung von Transaktionen sowohl psychologisch als auch praktisch belastend. Wenn die Regeln unklar sind und nur die Strafen gefürchtet werden, könnte dies zu "defensiven Meldungen" führen, bei denen auch nur geringfügig ungewöhnliche Transaktionen gemeldet werden, oder zu einer Kündigung von Konten ohne Erklärung. Neben der Unterstützung für verstärkte Überwachung gibt es auch Forderungen nach transparenten Standards, Einspruchsmöglichkeiten und einem Betrieb, der legitime Kunden nicht verletzt.

Diese Reaktionen scheinen widersprüchlich zu sein, zielen aber tatsächlich in die gleiche Richtung. Es geht nicht darum, das Meldesystem zu schwächen, sondern darum, nutzbare Informationen sicher zu sammeln, sie mit angemessenem Personal und Technologie zu analysieren und in Ergebnisse umzusetzen.

Japan sollte nicht in einen "Zahlenwettbewerb" einsteigen

Der erste Punkt, den Japan von Frankreich lernen sollte, ist, die schnelle Sicherung von Vermögenswerten als Erfolgsindikator zu betrachten. Es geht nicht nur darum, Analyseberichte zu erstellen, sondern darum, dass Banken, Finanzaufsichtsbehörden, Polizei, Staatsanwaltschaft, Zoll und Steuerbehörden auf einem kurzen Weg mit klaren rechtlichen Grundlagen und Verantwortlichkeiten handeln. Besonders bei kurzlebigen Unternehmen, Geldtransferdienstleistern und Fällen, die Kryptowährungen umfassen, ist Zeit das größte Risiko.

Der zweite Punkt ist die Stärkung des Nicht-Finanzsektors. Immobilien, Schmuck und Edelmetalle, Rechtsberufe und Postdienstleistungen können zur Umwandlung krimineller Erträge, zur Verschleierung von Identitäten und zur Verbergung der Substanz von Unternehmen genutzt werden. Auch in Japans Berichten ist der Anteil der Meldungen von bestimmten nicht-finanziellen Berufen und Fachleuten gering. Es geht nicht darum, die Anzahl der Meldungen in jeder Branche zu erhöhen, sondern darum, typische Fälle, Risikokriterien, Beratungsstellen und Feedback zu etablieren, sodass die Mitarbeiter vor Ort erklären können, "was und warum sie verdächtig sind".

Der dritte Punkt ist die gleichzeitige Messung von Quantität und Qualität. Die Überwachung von Transaktionen durch KI ist unerlässlich, aber die bloße Erhöhung der Alarmanzahl ist kein Erfolg. Es sind Funktionen erforderlich, um dieselbe Person oder verbundene Unternehmen zu bündeln, die Fähigkeit, nicht nur Ein- und Auszahlungen auf Konten, sondern auch Antragsinformationen, Geräte und Empfänger zu verknüpfen, sowie die Nachvollziehbarkeit der Entscheidungsgrundlagen für Analysten. Auch bei der Veröffentlichung von Ergebnissen sollte nicht nur die Gesamtzahl der Meldungen, sondern auch die Bereitstellung für Ermittlungen, das Einfrieren und Einziehen, die Schadenswiedergutmachung und die Korrektur von Fehlalarmen kombiniert werden.

Der vierte Punkt ist der Schutz sowohl der Meldenden als auch der legitimen Kunden. Informationen über verdächtige Transaktionen sind hochgradig vertraulich, und ein Leck würde die Sicherheit der Verantwortlichen und das Vertrauen in das System untergraben. Andererseits muss vermieden werden, dass Kunden aufgrund algorithmischer Entscheidungen ohne Erklärung oder Abhilfe von Finanzdienstleistungen ausgeschlossen werden. Es ist notwendig, das Offenlegen der Erkennungslogik für Kriminelle zu vermeiden und gleichzeitig den legitimen Nutzern ein Mindestmaß an verfahrensrechtlichem Schutz zu bieten.

Von der Anzahl der Alarme zur Verhinderung von Schäden

Die Rekordzahlen von 278.484 Fällen in Frankreich und 1.019.405 Fällen in Japan sind sowohl ein Beweis für die gestiegene Überwachungsfähigkeit der Gesellschaft als auch eine Warnung, dass Finanzkriminalität tief in das alltägliche Transaktionsnetzwerk eingedrungen ist.

Kriminelle Organisationen nutzen Bankkonten, Unternehmen, Subventionen und Kryptowährungen nicht als separate Werkzeuge, sondern als zusammenhängendes System. Auch die Gegenseite kann nicht gewinnen, wenn Informationen innerhalb von Branchen oder Behörden eingeschlossen bleiben. Notwendig ist ein Design, bei dem diejenigen