“只需挥动智能手机即可购买”——如何教孩子理解金钱的减少？

支付可见，但金钱的流动却不可见

在超市的收银台，父母挥动智能手机。响声过后，带着装好的商品回家。

对于成年人来说，这是再普通不过的购物方式。然而，站在旁边的小孩，是否理解在那几秒钟内发生了什么？

既没有从钱包里拿出纸币，也没有递出硬币。眼前似乎没有什么减少。然而，糖果和玩具却到手了。

无现金化带来的便利支付，同时也让“花钱”这件事变得不那么直观。

在这种变化的背景下，澳大利亚正在重新审视幼儿的数学教育。根据澳大利亚报纸《The Age》2026年11月5日的报道，学校正在进行改革，让刚入学的孩子通过金钱这一主题来学习数学思维。

对于日本的家庭来说，这并不是一个遥远的国家的故事。交通IC卡、智能手机支付、在线购物。随着孩子接触的支付方式越来越多样化，成年人不仅要告诉他们“买了什么”，还要告诉他们“从哪里支付了多少钱”。

澳大利亚的改革并不是“教幼儿投资”

此次修订的对象是澳大利亚的Foundation到Year 2，即学校教育的前三年。

负责教育课程的ACARA宣布，将整理数学内容，明确教学顺序，同时引入金钱价值和简单交易的内容。修订版计划于2026年11月底公布，随后将与各州和地区合作支持实施。

这里所说的金融教育，并不是让幼儿选择投资产品或理解复杂的养老金制度。

在《The Age》的文章中，ACARA的首席执行官斯蒂芬·格尼尔先生解释说，这并不是要教5岁的孩子退休金，而是通过加减法等学习来培养他们未来理解和判断金钱的基础。

例如，买两个商品总共要多少钱。手头的钱是否足够。买完后还剩多少。

这些问题既是数学问题，也是生活中的决策。

连接“能计算”与“能在购物中使用”之间的桥梁。这是理解此次改革的重要点。

硬币有着屏幕难以传达的优势

在《The Age》介绍的墨尔本学校中，即使在无现金化的趋势下，仍然进行使用现金的课堂教学。

原因很简单。硬币可以排列、可以数、递出后手中就没有了。购物前后的变化可以用眼睛确认。

例如，排列5枚100日元硬币。假设购买300日元的商品，将其中3枚递给扮演店员的人。手中剩下2枚。

即使“从500中减去300”这样的计算还很困难，也可以通过具体的动作体验金钱的交易。

然而，仅仅使用硬币并不能自然地培养金钱意识。还需要学习硬币的数量与金额的区别，仅仅记住支付的动作，并不能理解购买的理由或预算的分配。

现金是思考的优秀教材。然而，仅靠现金学习并不完整。

将现金课程与孩子的数字生活相结合

另一方面，仅处理现金的课程可能会让孩子脱离他们实际看到的生活。

原文中提到的迪肯大学金融教育研究员卡莉·萨瓦茨基指出，需要关注孩子们实际经历的金钱交易。例如，节日收到的礼品卡就是其中之一。

英国的公共信息服务MoneyHelper也指出，解释无现金支付并不是免费的购物的重要性。此外，还将限额的礼品卡作为传达金钱有限性的题材。

从中可以应用于日本的家庭和课堂的方法是，将通过现金理解的“减少”与数字余额联系起来。

例如，设定一个1,000日元的余额，比较使用300日元后的700日元。将之前在桌上移动的硬币与屏幕上的数字变化对应起来。

重要的是，让孩子明白“手机里并不是有无限的钱”。

在实际支付中，有从预付余额中减少的、有从银行账户中扣款的、有日后统一支付的，机制各不相同。虽然不需要一开始就教全部，但可以根据家庭使用的方法，进行适合孩子理解的解释。

社交媒体的声音——用现金让孩子感受，用应用程序管理的家庭

这一主题也在海外的社交媒体上引起了家长的关注。

这里介绍的不是直接针对《The Age》文章的反应，而是关于无现金时代儿童金钱教育的Reddit帖子。这是个人的经验分享，不代表整体舆论或教育效果的调查。

2026年10月，加拿大的金融相关社区中，有人发布了关于“现在钱看不见了，如何教孩子”的话题。

其中提到的一个方法是，让孩子持有现金，当父母代为在线购买时，从孩子那里收取现金。

即使用父母的卡支付，也不将自己的钱减少的体验割裂开来。这种方法体现了将现金与数字结合的想法。

还有一个经验分享是，3岁的孩子在发现硬币时，认为是给街头表演者的。根据发帖者的说法，孩子此前接触现金的经验就是在这样的场合。

虽然是一个家庭的故事，但也让人感受到，成年人认为理所当然的金钱用途，孩子只能在他们看到的范围内理解。

另一方面，同一帖子中还有人提到，使用儿童卡或应用程序，将零花钱分为“使用部分”和“储蓄部分”。在以现金为入口的同时，随着成长通过数字方式管理预算的实践也被介绍。

阅读这些帖子后，可以发现家长的巧思并不能仅仅用“现金或数字”来概括。无论使用哪种方式，确认可用金额、回顾支出成为共同的课题。

日本也已有“金钱的学习”

日本并不是没有金融教育。

在小学家庭科中，涉及“物品和金钱的使用方法与购物”。消费者厅的教材介绍中，也有支持这一学习的小学生教材。

金融经济教育推进机构J-FLEC也为高年级小学生提供了从零花钱中学习金钱的资料。

从澳大利亚的动向中，日本可以思考的是如何将现有的学习与低龄儿童的日常体验相结合。

例如，在“买两个100日元的东西”这一数学问题中，加入“今天能花多少钱”、“买完后能否买到下一个想要的东西”这样的提问。

不仅仅追求计算的正确答案，而是练习在有限条件下进行选择。

当然，课堂上不需要比较家庭收入或零花钱的数额。准备一个共同的虚拟预算，不透露家庭环境也能进行思考。金钱课程应该是学习选择方式的时间，而不是比较拥有金额的时间。

家庭中可以尝试的“购买前后的短对话”

以下是基于此次报道和相关资料的家庭实践例子。并非澳大利亚新课程中直接规定的内容。

购买前，确认可用金额

“今天就在这个金额内选择吧”，先共享预算。

对于幼儿，从少量种类的硬币或简单金额开始，根据年龄和理解增加选择。无需一开始就处理大金额或复杂计算。

购买后，一起查看剩余

如果是现金，查看钱包里的钱；如果是预付式支付，查看余额。

不仅仅以“买到了”结束，而是说“花了多少钱，还剩多少”。用语言表达支付对剩余预算的影响是关键。

当有两个想要的东西时，询问理由

“选择哪个？”“今天不买而留着？”询问他们。

这不是为了让孩子说出大人希望的答案，而是为了让孩子自己思考是现在享受、以后购买还是留作他用。

告诉他们充值也有原本的钱

余额减少时由大人补充。仅看到这一点，可能会认为充值是“增加金钱的操作”。

实际上，是将其他地方的钱转移过来，或是承诺以后支付。根据家庭使用的方法，解释这种联系。

将小额选择作为反思的机会

买了但没有想象中那么用，马上用完后又想要别的东西。

与其责备这样的经历，不如一起思考“下次该如何选择”。不过，即使是为了学习，也要将其与生活中必要的食物或安全回家等问题分开。

数学能解决的问题和仅靠数学无法决定的问题

金钱的学习中，有通过计算得出答案的部分。

是否超出预算。买两个要多少钱。剩下的钱能做什么。

然而，选择什么却不是仅靠计算就能决定的。

是选择便宜的，还是选择能长久使用的。是用来送给某人，还是现在不花而留着。

这样的判断涉及目的、喜好和生活条件。虽然准确计算很重要，但这并不意味着能找到唯一的正确答案。

正因如此，以金钱为教材的课程中，“答案是多少”以及“为什么选择这个”都具有意义。

希望孩子看到的是支付背后的选择

无现金支付并不是完全剥夺孩子学习金钱的机会。可以将使用记录和余额作为一起回顾的材料。

然而，仅仅看到支付并不一定能加深理解。

如果使用现金，确认其增减。如果使用数字支付，将屏幕上的数字与实际购物联系起来。无论哪种情况，都要在有限的预算中讨论选择什么。

澳大利亚的改革对日本家庭提出的，不仅是“从几岁开始教金融专业知识”的问题。

在今天的购物中，能给孩子怎样的解释。

在挥动智能手机的几秒钟前后，也有这样的机会。

出处与参考资料

1. The Age：介绍澳大利亚初期数学教育的修订、学校使用现金的指导、研究人员的见解。
   https://www.theage.com.au/education/in-a-cashless-society-younger-kids-to-learn-the-value-of-a-dollar-20261105-p61bmm.html

2. ACARA发布（Medianet刊载，2026年11月6日）：Foundation到Year 2的修订内容，金钱价值和简单交易的引入，公布计划。
   https://widget.medianet.com.au/education-ministers-endorse-changes-to-strengthen-the-early-years-mathematics-curriculum/1061535?WebsiteId=111Medianet.Syndication.Widget

3. MoneyHelper：关于向孩子解释数字货币的资料。参考无现金支付实际是在使用金钱、使用礼品卡限额的说明。
   https://www.moneyhelper.org.uk/en/family-and-care/talk-money/talk-learn-do/explaining-digital-money-to-childrenMoneyHelper

4. Reddit／r/CanadaFinance：2026年10月15日以后的公开帖子。总结了关于现金零花钱、父母代付、儿童应用程序等的经验分享。并非此次报道的直接反应。
   https://www.reddit.com/r/CanadaFinance/comments/1x6jyw3/how_do_you_teach_kids_about_money_when_its/reddit.com

5. 消费者厅・消费者教育门户网站：介绍与小学家庭科“物品和金钱的使用方法与购物”等相关的教材。
   https://www.kportal.caa.go.jp/teaching-material/000080/kportal.caa.go.jp

6. J-FLEC：面向高年级小学生的“从零花钱中学习金钱的故事”。日本提供的金融教育资料的例子