ราคาบ้านที่พุ่งสูงขึ้นทำให้การกู้ร่วมเพิ่มขึ้น แต่ก็มีความเสี่ยงที่จะล้มเหลวจากการหย่าร้างหรือการออกจากงาน—“ควรวางแผนอนาคตอย่างรอบคอบ”

1. การซื้อที่อยู่อาศัยที่มีแนวโน้มเพิ่มขึ้นด้วย "สองแรง"

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา, การกู้ยืมโดยรวมรายได้ของคู่สมรสได้กลายเป็นเรื่องปกติอย่างรวดเร็ว จากการสำรวจล่าสุดขององค์กรสนับสนุนการเงินเพื่อที่อยู่อาศัย (เมษายน 2025) พบว่า การใช้สินเชื่อคู่และการรวมรายได้อยู่ที่ 39.3% โดยแบ่งเป็น สินเชื่อคู่ 25.9% และการรวมรายได้ 13.4% โดยเฉพาะในกลุ่มคนหนุ่มสาวอายุ 20-30 ปีที่มีอัตราส่วนสูงขึ้น มีการเพิ่มขึ้นของครัวเรือนที่ใช้รายได้ของทั้งสองคนเพื่อซื้อที่อยู่อาศัยในช่วงราคาที่ไม่สามารถเข้าถึงได้ด้วยรายได้ของคนเดียว JHF

เบื้องหลังนี้มีสาเหตุมาจาก "น้ำหนักของราคา" ของที่อยู่อาศัยเอง ดัชนีราคาทรัพย์สิน (ที่อยู่อาศัย) ของกระทรวงที่ดิน โครงสร้างพื้นฐาน การขนส่ง และการท่องเที่ยว คือดัชนีที่ตั้งไว้ที่ 100 ในปี 2010 โดย ดัชนีรวมที่อยู่อาศัยทั่วประเทศในเดือนมกราคม 2025 อยู่ที่ 141.3 โดยเฉพาะอย่างยิ่งคอนโดมิเนียมมีดัชนีที่ 210.7 ซึ่งโดดเด่นมาก ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ดัชนีของคอนโดมิเนียมยังคงอยู่ในระดับสูง และที่ดินสำหรับบ้านเดี่ยวก็มีความมั่นคง ตลาดที่ยากที่จะตามทันด้วยความสามารถในการกู้ยืมเพียงคนเดียวยังคงมีอยู่ กระทรวงที่ดิน โครงสร้างพื้นฐาน การขนส่ง และการท่องเที่ยว

2. สภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่เป็นจุดเปลี่ยน——ระวังการหยุดคิดที่ "อัตราดอกเบี้ยต่ำ"

หลังจากปี 2024 ธนาคารแห่งประเทศญี่ปุ่นได้ ยกเลิกอัตราดอกเบี้ยติดลบ และ เพิ่มอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ซึ่งทำให้อัตราดอกเบี้ยคงที่ได้รับแรงกดดันให้เพิ่มขึ้นพร้อมกับผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาล ในช่วงฤดูร้อนปี 2025 แนวโน้มในตลาดยังแสดงให้เห็นว่า อัตราดอกเบี้ยคงที่ของธนาคารหลักเพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรดูเหมือนจะคงที่ แต่ ความเสี่ยงอาจเพิ่มขึ้นขึ้นอยู่กับแนวโน้มในอนาคต การกู้ยืมโดยมีสมมติฐานว่า "อัตราดอกเบี้ยต่ำจะคงอยู่ตลอดไป" นั้นอันตราย JHFMogecheck

ในทางกลับกัน พฤติกรรมของผู้กู้ก็เปลี่ยนไป จากการสำรวจขององค์กรที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้ พบว่า **หลังจากการเปลี่ยนแปลงนโยบายของธนาคารแห่งประเทศญี่ปุ่น การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมเช่น "การทบทวนประเภทอัตราดอกเบี้ย" และ "การลดจำนวนเงินกู้" มีถึง 44.3%** ความไม่แน่นอนที่เพิ่มขึ้นของแนวโน้มได้กระตุ้นให้เกิด การออกแบบที่ไวต่อความเสี่ยง JHF

3. สิ่งที่ควรเข้าใจเป็นอันดับแรก——ความแตกต่างระหว่าง "สินเชื่อคู่" "หนี้ร่วม" และ "การค้ำประกันร่วม"

สินเชื่อคู่ คือ วิธีการกู้ยืมที่คู่สมรสแต่ละคนทำสัญญาแยกกัน ทั้งสองฝ่ายจะเข้าร่วมใน การประกันชีวิตของแต่ละคน และ สามารถใช้การลดหย่อนภาษีเงินกู้ที่อยู่อาศัยได้แต่ละคน ข้อเสียคือ มีสัญญาและค่าใช้จ่ายสองฉบับ และ หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเสียชีวิต หนี้ของอีกฝ่ายจะยังคงอยู่ และ การจัดการเมื่อหย่าร้างอาจซับซ้อนขึ้น การค้นหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ยอดเยี่ยมMUFG Bank

หนี้ร่วม (การรวมรายได้) คือ สัญญาเดียวที่คู่สมรสเป็น ผู้กู้ร่วม การรวมรายได้ของ Flat 35 เป็นประเภทนี้ ซึ่ง ทั้งสองฝ่ายสามารถถือครองส่วนแบ่งและการลดหย่อนได้ตามปกติ อย่างไรก็ตาม การประกันชีวิตจะ มีเฉพาะผู้กู้หลักเท่านั้นที่เข้าร่วมเป็นหลักการ และ **การประกันชีวิตร่วมสำหรับทั้งคู่สมรส** จะขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ Flat 35SUUMO

การค้ำประกันร่วม (การรวมรายได้) คือ มีผู้กู้เพียงคนเดียว และคู่สมรสเป็นผู้ค้ำประกัน คู่สมรสไม่สามารถถือครองส่วนแบ่งหรือการลดหย่อนภาษีเงินกู้ที่อยู่อาศัยได้ ซึ่งเป็นความแตกต่างที่สำคัญ ต้องระวังการเปลี่ยนแปลงของรายได้ที่ใช้จ่ายได้และความไม่สมดุลในกรณีของการสืบทอดหรือการหย่าร้าง การค้นหาสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ยอดเยี่ยม

4. รูปแบบที่ "ติดขัด" ในกรณีหย่าร้าง——หลุมพรางของสินเชื่อคู่

การหย่าร้างส่งผลกระทบต่อแผนการชำระเงิน ในกรณีของสินเชื่อคู่ที่มีสัญญาสองฉบับ มีปัญหาที่ว่า "ฝ่ายที่ยังคงอาศัยอยู่ ต้องรับภาระหนี้ของอีกฝ่ายด้วย" "การรวมชื่อไม่ผ่าน" "การเปลี่ยนชื่อมีการตรวจสอบอย่างเข้มงวด" "การเกี่ยวข้องของส่วนแบ่ง หนี้คงเหลือ และภาษีของขวัญ" ทำให้การปฏิบัติงานยากขึ้นอย่างมาก การรวมชื่อไปยังฝ่ายหนึ่งต้องได้รับการยินยอมจากสถาบันการเงิน เช่น การรีไฟแนนซ์ การเปลี่ยนหลักประกัน การเปลี่ยนผู้ค้ำประกันร่วม สมาคมขายตามความสมัครใจแห่งชาติสำนักงานกฎหมายเบสท์เบสท์ นากาโนะ

ตัวเลือกมีหลักๆ คือ (1) ขายและชำระหนี้, (2) ฝ่ายหนึ่งยังคงอาศัยอยู่ รีไฟแนนซ์ + การจัดการชื่อ, (3) ทั้งสองฝ่ายยังคงชำระหนี้ต่อไป (ความเสี่ยงสูง), (4) การขายตามความสมัครใจ การพิจารณา เป็นต้น ในแง่ของระบบ ควรเชื่อมต่อกับ สำนักงานให้คำปรึกษาสาธารณะ เช่น Hou Terrace และจัดทำข้อตกลงที่คำนึงถึง การแบ่งทรัพย์สิน ส่วนแบ่ง และข้อกำหนดของสินเชื่อที่อยู่อาศัย Hou Terrace+2Hou Terrace+2

5. การเตรียมตัวสำหรับการตกงาน, เจ็บป่วย, หรือการลาคลอด——การประกันชีวิตกลุ่ม, การประกันการไม่สามารถทำงาน, การประกันการว่างงาน

การประกันชีวิตกลุ่ม (การประกันชีวิตกลุ่ม) คือ การประกันที่ทำให้หนี้คงเหลือเป็นศูนย์ในกรณี การเสียชีวิตหรือทุพพลภาพรุนแรง (ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ โรคร้ายแรงสามโรคหรือแปดโรค เป็นต้น) แต่ควรระวังว่า **"การว่างงาน" ไม่ใช่เป้าหมายพื้นฐาน ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา มีผลิตภัณฑ์ที่สามารถเพิ่ม การประกันการว่างงาน หรือ การประกันการไม่สามารถทำงาน แต่มีเงื่อนไขที่ละเอียดอ่อนเกี่ยวกับ ระยะเวลาการยกเว้น, ขีดจำกัดการจ่ายเงิน, และเหตุผลที่ครอบคลุม การครอบคลุม "ไม่สามารถทำงานได้" เป็นสิ่งสำคัญสำหรับครัวเรือนที่มีการชำระหนี้ร่วมResona BankAEON BankRakuten Bank

นอกจากนี้ การประกันการไม่สามารถทำงานอิสระ หรือ การประกันรายได้ ที่สามารถตั้งค่าจำนวนเงินที่จ่ายให้ตรงกับ จำนวนเงินที่ชำระรายเดือน เพื่อปกป้องครัวเรือนทั้งหมดจากภายนอกของ การประกันชีวิตกลุ่ม ก็เป็นแนวคิดที่มีประสิทธิภาพ เป็นทางเลือกที่ไม่เกี่ยว