由于住房价格上涨，越来越多的人选择共同贷款，但离婚或失业可能带来破产风险——“务必要做好未来规划”

1. 增加的“双收入假设”购房趋势

近年来，依靠夫妻收入共同贷款的假设迅速普及。根据住宅金融支援机构的最新调查（2025年4月），使用双人贷款和收入合算的比例达到39.3％，其中双人贷款占25.9％，收入合算占13.4％。特别是在20至30多岁的年轻人中比例较高。可以看出，越来越多的家庭通过两人的收入来购买单独年收入无法承受的价格范围的住房。JHF

在此背景下，住房本身的“价格沉重”是一个因素。国土交通省的不动产价格指数（住宅）以2010年为100的指数，2025年1月的全国住宅综合指数为141.3。尤其是分区公寓的指数达到210.7，显得尤为突出。近年来，公寓的指数一直保持在高水平，独栋住宅和住宅用地也保持坚挺。单靠个人的借款能力难以跟上市场的情况仍在继续。国土交通省

2. 利率环境的转折点——警惕“低利率假设”的思维停滞

自2024年起，日本银行解除负利率，并提高政策利率。因此，固定利率容易受到国债收益率上升的压力。2025年夏季的市场动态中，主要银行的固定利率上升显著。虽然浮动型的柜台利率看似粘性，但未来的展望可能增加风险。以“低利率将持续”为前提的借款是危险的。JHFモゲチェック

另一方面，借款人的行为也发生了变化。根据前述的机构调查，**在日本银行政策变更后，“利率类型的重新审视”和“借款金额的压缩”等行为变化达到44.3％**。不确定性的增加促使对风险敏感的设计。JHF

3. 首先要了解——“双人贷款”、“连带债务”、“连带保证”的区别

双人贷款是夫妻各自签订不同合同的借款方式。双方都加入各自的团体信用保险，住房贷款扣除也各自使用。缺点是合同和各种费用是两份，一方去世时一方的剩余债务消失，但另一方仍然存在，离婚时的处理容易复杂化。スゴい住宅ローン探しMUFG Bank

连带债务（收入合算）是一份合同中夫妻共同作为债务人。Flat 35的收入合算属于这种类型，双方一般可以获得份额和扣除。但团体信用保险原则上仅限主债务人加入，**针对夫妻双方的“联合信用保险”**根据产品不同而有所区别。フラット35SUUMO

连带保证（收入合算）是债务人为一人，配偶为保证人。配偶无法获得份额或住房贷款扣除是主要区别。需要注意可支配收入的增减以及继承和离婚时的不平衡。スゴい住宅ローン探し

4. 离婚时的典型困境——双人贷款的陷阱

离婚直接影响还款计划。有两份合同的双人贷款中，“继续居住的一方实际上承担对方的贷款”、“无法统一名义”、“名义变更需要严格的重新审查”、“涉及份额、剩余债务、赠与税”等，实务难度骤增。将名义集中于一方需要借款更换、担保替换、连带保证人替换等金融机构的同意。全国任意売却協会ベリーベスト法律事務所 長野オフィス

选择主要有(1)出售清算，(2)一方继续居住借款更换＋名义整理，(3)双方继续还款（高风险），(4)考虑任意出售等。作为制度论，连接法特拉斯等公共咨询窗口，并制定考虑到财产分配、份额、住房贷款条款的协议书是不可或缺的。ほうてらす+2ほうてらす+2

5. 如何应对失业、疾病、育休——团体信用保险、失业补偿

团体信用生命保险（团信）是，在死亡或高度残疾（根据产品不同三大疾病、八大疾病等）时将剩余债务清零的保险。但需注意**“失业”基本不在保障范围内。近年来，失业补偿特约或失业不能补偿的产品也有，但免责期、支付上限、适用事由有详细的条件。如何覆盖“无法工作”**是以双人还款为前提的家庭预算的关键。レソナバンクイオン銀行楽天銀行

此外，独立型失业不能保险或收入保障保险可以根据每月的还款额设定给付额，在团信之外保护整个家庭预算的想法也是有效的。作为不附属于住房贷款的选择，在还款期间可以加入或重新审视的灵活性是存在的。Lify

6. 住房贷款扣除和税务的基本——份额、借款、居住的一致

住房借款等特别扣除（住房贷款扣除）是，用于自己居住的房屋的自己的借款为前提。夫妻共同享受扣除的关键是，各自借款（负债），各自持有份额，并居住在其中。仅为连带保证人不在扣除范围内。份额与实际资金投入的差异过大时，可能引发赠与税的争议，因此在签约前应确认税务规则。モゲチェックLIFULL HOME'S Business 仲介・管理

7. “能买得起”和“能还得完”是不同的——还款比率和缓冲资金

长期还款的“胜利策略”是，将还款比率（年还款额／家庭年收入）控制在20%左右，确保生活防卫资金（6至12个月），避免依赖奖金还款。机构调查显示，还款期限超过35年的比例在扩大，还款比率在15%至20%之间最多。即使在这个水平，育休、短工时、护理、转职的临时性收入减少也很容易侵蚀。建立固定费用较低的家庭结构最终