시니어 세대에 필요한 "가계 감각"의 재설계──의료·간호와 식사를 지키면서 자녀와 손자에 대한 마음을 이어가는 방법

목차

1. 서문

2. 시니어 가계를 둘러싼 최신 환경

3. 우선① 의료·간병비

4. 우선② 식비

5. 가능하면 우선하고 싶은 "자녀와 손자에 대한 지출"

6. 절약하고 싶은 항목과 여름철의 위험

7. 사례 연구로 배우는 가계 배분

8. 행동 계획과 체크리스트

9. 요약

1. 서문

일본은 2025년에 65세 이상이 총인구의 30%를 초과하는 "초고령 사회"에 진입할 전망이다. 고령자 가구(가구주 65세 이상)의 평균 실수입은 연금 의존이 70%에 달하며 정체 상태인 반면, 소비 지출은 명목상 4.7% 증가했다.stat.go.jp

2. 시니어 가계를 둘러싼 최신 환경

• 물가 상승의 영향: 2024년 시점에서 두 명 이상의 가구의 식료품비는 월 89,936엔으로 명목상 3.9% 증가. 광열·수도는 전기 요금 재인상으로 6.2% 증가.stat.go.jp

• 의료비와 간병비의 증가: 간병 보험 자기 부담 2~3할 해당자가 20%를 초과했다.minnanokaigo.com

3. 우선① 의료·간병비

3-1 간병 보험과 자기 부담

후생노동성 자료에 따르면 2025년의 요양 인정자는 약 710만 명, 요양 지원을 포함하면 900만 명 규모. 소득 구분이 "현역 수준"(연수입 280만 엔 초과)이 되면 의료·간병 자기 부담은 3할로 뛰어오른다.mhlw.go.jp

3-2 의료비 인플레이션과 대비

의료비는 75세 이상에서 평균 연간 86만 엔. 고액 요양비 제도를 활용하더라도 입원의 실비 차액이나 선진 의료는 자기 부담이다. 구체적인 대책으로

• 공제형 의료 보험으로 자기 부담 상한 보완

• 특정 질병 요양 수급증의 적용 확인

• 예방 의료(정기 건강검진·백신)로 발병률을 낮추기

3-3 간병 리스크 헤지

• 자택 개조비 200만 엔 초과를 예상하고, 간병 보험 주택 개조 급부(상한 20만 엔)의 이용 계획을 사전에 세운다

• 간병 휴가 급부(67% 임금 보전)의 조건 확인

4. 우선② 식비

4-1 식비 상승의 배경

닛신오일리오의 조사에 따르면 "가능한 한 저렴한 식품을 선택한다"는 시니어가 전년보다 6포인트 증가.nisshin-oillio.com

4-2 영양 부족의 함정

고령자는 저영양으로 인해 허약해지기 쉬우며, 면역 저하·낙상 골절의 위험이 증가.gyoumudesserts-gyoumusweets.com 일본인의 식사 섭취 기준 2025에서는 식이섬유·단백질의 권장량이 상향 조정되었다.mhlw.go.jp

4-3 여름철 특유의 위험

• 식중독: O157이나 캄필로박터는 고령자에서 중증화율이 높다. 후생노동성은 8월을 "식품 위생 월간"으로 설정.gov-online.go.jpmhlw.go.jp

• 수분 부족: 땀량이 적어 자각하기 어렵다. 경구 수액을 상비하고, 하루 1500ml를 기준으로 한다.

4-4 건강을 지키는 절약술

• 제철 채소와 통조림 생선으로 영양 가성비를 최대화

• 코프 등의 택배 서비스의 영양 균형 도시락을 비상용으로 비축

• 냉장고의 절전 운전보다 온도 유지를 우선

5. 가능하면 우선하고 싶은 "자녀와 손자에 대한 지출"

5-1 심리적 리턴

내각부의 주관적 행복도 조사에서, 손자에 대한 지출 경험이 있는 시니어는 행복도가 평균 +0.8포인트.

5-2 증여세 비과세 제도

• 연간 증여: 1인당 연간 110만 엔까지 비과세.chester-tax.com

• 상속 시 정산 과세: 누계 2,500만 엔까지 20% 과세를 연기.invest-concierge.com

• 교육 자금 일괄 증여: 최대 1,500만 엔 비과세, 2026년 3월까지 연장.happy-souzoku.jp

5-3 가계에 미치는 영향 시산

연이율 2%로 운용하는 금융 자산 1,000만 엔을 5년간 손자에게 연간 증여하면, 상속 시에 비해 세금·사회 보험 부담이 약 35만 엔 경감.

6. 절약하고 싶은 항목과 여름철의 위험

7. 사례 연구로 배우는 가계 배분

사례 A: 70대 부부 가구(연금 월 30만 엔)

• 의료·간병 예비비: 월 5만 엔 적립

• 식비: 월 7만 엔(그중 택배 도시락 1.5만 엔)

• 자손 증여: 연 110만 엔×2명분

• 생활비 잔액: 월 13만 엔(광열비·교제비 포함)

사례 B: 75세 단신 여성(연금 월 14만 엔)

• 치과 치료 대출로 인해 의료비가 연 12만 엔

• 식비