在借给朋友信用卡之前——在日本绝对要注意的6个检查要点

1. 引言――不仅仅是“借出”结束的日本风险

信用卡是借用物，其所有权归属于发行公司。三井住友卡会员规约第6条和JCB会员规约第3条明确规定“禁止会员本人以外的使用”。smbc-card.comjcb.co.jp
一旦违反这一原则，即使发生不正使用也可能无法获得赔偿的风险。

2. NDTV Profit指出的“6个注意要点”日本版翻译

2-1 所有账单由卡片持有人负责

账单上记载的金额，即使借出对象无法支付，也将成为持卡人的负债。ndtvprofit.com

在日本的注意事项

• 分期付款、循环信用及现金借款部分在法定利息上限（年20%）之外还需加上“延迟损害金（年14.6%左右）”。

• 延滞信息至少会在信用信息机构注册5年。
  
  
  

2-2 对信用评分的影响

信用额度的急剧增加或延滞会导致国内CIC/JICC记录事故信息，影响住房贷款审查。ndtvprofit.com
在日本，“信用信息的变动”也会影响贷款利率和批准额度，并损害社会信用。

2-3 账单的“意外”难以争论

如果持卡人“自愿”交出卡片，难以主张退款或停止支付的抗辩，甚至可能出现卡公司拒绝调查的情况。ndtvprofit.com

2-4 法律和安全风险

共享卡信息即构成规约违约，不适用盗窃赔偿。此外，若卡被用于犯罪，持卡人可能会被询问情况。jcb.co.jpndtvprofit.com

2-5 对人际关系的影响

金钱纠纷是破坏友谊的最大因素之一。社会调查显示，“延迟还款后的关系修复率”不到三成。

2-6 安全的替代方案

• 代付+即时转账（PayPay、d支付等）

• 发行家庭卡或预付卡

• 小额可利用PayPay银行“借换贷款”或消费者金融的30天无息额度

• 生活困难时可咨询地方政府的“生活福祉资金贷款制度”
  
  
  
  

3. 案例研究――实际发生的国内纠纷

案例A：因还款拖欠成为超级白户

持卡人为朋友代偿10万日元→延滞信息注册→5年内信用卡审查未通过

案例B：在共享LINE上泄露卡号

发送卡片照片→第三方进行不正当购物→被判定为不在赔偿范围内

4. 日本的法律制度和卡规约的基础知识

5. 当确实想要帮助时的指南

1. 首先确认收支，计算是否具备还款能力

2. 制作“借据（借款合同书）”（印花200日元），明确还款日期和延迟损害金

3. 通过LINE或邮件保留“已收到代付款项”的截图

4. 如果还款延迟，需第三方参与协商，最后手段为小额诉讼
   
   
   
   

6. Q&A――常见疑问

Q. 即使是小额借出也算规约违约吗？
A. 无论金额大小都是规约违约。即使是小额支付也不在赔偿范围内。

Q. 使用家庭卡没有问题吗？
A. 如果是发行公司正式发行的家庭卡则不算规约违约，但共享主会员的信用额度。

Q. 仅告知卡号可以吗？
A. 提供信息也被视为“让他人使用”，同样被禁止。jcb.co.jp

7. 总结――“不借的勇气”守护未来的信用

帮助朋友的心情是可贵的。然而借出卡片的行为伴随信用信息、法律责任和人际关系的三重风险。应先考虑除借出以外的方法，即使确有必要，也务必准备好合同书和还款计划。不要忘记无意的善意可能会变成日后的大后悔。ndtvprofit.com

参考文章列表

• NDTV Profit「Lending Credit Card To A Friend: Consider These 6 Key Factors」（2025-06-27）
  
  

• 三井住友卡会员规约（个人会员用）第6条“卡的借用与处理”
  
  

• JCB会员规约（个人用）第3条“禁止借用卡”
  
  

• 金融厅《经济与金钱的流动》手册（信用卡使用注意事项）