【การชำระเงินด้วยใบหน้า】ยุคที่ "ใบหน้า" กลายเป็นกระเป๋าสตางค์ - ความเสี่ยงที่ไม่สามารถลบได้ในอนาคตที่ซื้อกาแฟหนึ่งแก้วด้วยการจดจำใบหน้า

แม้ว่าคุณจะลืมกระเป๋าสตางค์หรือแบตเตอรี่สมาร์ทโฟนหมด ก็ไม่เป็นปัญหา

ยืนอยู่ที่เคาน์เตอร์คาเฟ่ มองไปที่กล้อง หรือยื่นฝ่ามือไปที่หน้าจอ เพียงเท่านี้การยืนยันตัวตนก็เสร็จสิ้น ค่ากาแฟก็ถูกชำระ และยังได้รับคะแนนสะสมของร้านโดยอัตโนมัติ

การช้อปปิ้งที่เหมือนในภาพยนตร์ไซไฟเช่นนี้ กำลังจะกลายเป็นความจริง

ในออสเตรเลีย บริษัท Verifone ซึ่งเป็นผู้นำด้านระบบการชำระเงิน ได้ประกาศเปิดตัวเครื่องรุ่นใหม่ "Victa" ที่รองรับการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าและฝ่ามือ การใช้การยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรเป็นทางเลือก ผู้ใช้ยังสามารถเลือกชำระเงินด้วยบัตร สมาร์ทโฟน หรือ PIN ได้ตามปกติ ผู้ที่ต้องการใช้บริการจะต้องลงทะเบียนล่วงหน้าผ่านร้านค้า ธนาคาร หรือกระเป๋าเงินดิจิทัล และยืนยันตัวตนด้วยการแสดงใบหน้าหรือฝ่ามือที่ร้านค้า

ในมุมมองแรก นี่อาจดูเหมือนเป็นการพัฒนาธรรมชาติของการชำระเงินแบบไร้เงินสด

แต่เบื้องหลังความสะดวกสบายนี้ ปัญหาที่แตกต่างจากการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือสมาร์ทโฟนก็เริ่มปรากฏขึ้น

"หมายเลขบัตรสามารถเปลี่ยนได้ แต่ใบหน้าของตัวเองไม่สามารถเปลี่ยนได้"

นี่คือประเด็นหลักที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินด้วยการยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตร

การชำระเงินแบบ "ไม่ต้องใช้มือ" ที่ไม่ต้องหยิบบัตรหรือสมาร์ทโฟน

Victa มีการติดตั้งกล้องสำหรับอ่านใบหน้าและฟังก์ชันสำหรับจดจำฝ่ามือ ซึ่งสามารถยืนยันตัวตนของผู้ใช้ที่ลงทะเบียนไว้ได้

สิ่งที่ Verifone วาดฝันไว้ไม่ใช่เพียงแค่การเปลี่ยนบัตรเป็นใบหน้าในการชำระเงิน

เช่น เมื่อซื้อของที่ซูเปอร์มาร์เก็ต ปัจจุบันอาจต้องเปิดแอปพลิเคชันสะสมคะแนน แสดงบัตรสมาชิก แล้วแตะสมาร์ทโฟนหรือบัตร ซึ่งเป็นหลายขั้นตอน

หากการยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรเชื่อมโยงกับข้อมูลสมาชิกและข้อมูลการชำระเงิน การเช็คอินเข้าสู่โปรแกรมสะสมคะแนนและการชำระเงินสามารถดำเนินการได้ทันทีเมื่อผู้ใช้ถูกยืนยันตัวตน Victa ไม่เพียงแต่ใช้ในการชำระเงิน แต่ยังสามารถประยุกต์ใช้กับโปรแกรมสะสมคะแนน การสั่งซื้อ และการยืนยันอายุได้อีกด้วย

สำหรับร้านค้า สิ่งที่น่าสนใจไม่ใช่เพียงแค่ "การชำระเงินที่เร็วขึ้นไม่กี่วินาที"

หากสามารถระบุได้อย่างราบรื่นว่าใครคือผู้ที่เข้ามาในร้าน ก็ไม่จำเป็นต้องถามหมายเลขสมาชิกหรืออีเมล สามารถรวมการชำระเงินกับการจัดการลูกค้า เช่น สิทธิพิเศษสำหรับลูกค้าประจำ หรือบริการที่เชื่อมโยงกับประวัติการซื้อได้

ดังนั้น เครื่องยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรจึงเป็น "กระเป๋าสตางค์ใหม่" และเป็นทางเข้าของ ID ดิจิทัลใหม่ที่เชื่อมโยงร้านค้ากับบุคคลได้

นี่คือเส้นแบ่งระหว่างความสะดวกสบายและความเป็นส่วนตัว

"การไม่บันทึกรูปถ่าย" ไม่ได้แก้ปัญหา

Verifone อธิบายว่าการใช้การยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรเป็นการเลือกเข้าร่วม และข้อมูลชีวภาพที่ลงทะเบียนจะถูกจัดการโดยผู้ให้บริการ เช่น ร้านค้า ธนาคาร หรือกระเป๋าเงินดิจิทัล Victa ยังมีมาตรการรักษาความปลอดภัยเช่นการเข้ารหัสและการใช้โทเค็น

สิ่งสำคัญคือ "การบันทึกรูปถ่ายใบหน้า" และ "การไม่บันทึกข้อมูลชีวภาพ" ไม่จำเป็นต้องเหมือนกัน

ในการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้า มักจะมีการสร้างเทมเพลตชีวภาพที่แปลงลักษณะใบหน้าเป็นตัวเลข และเปรียบเทียบกับเทมเพลตที่ลงทะเบียนไว้ OAIC ของออสเตรเลียยังอธิบายว่าการสร้างเทมเพลตชีวภาพจากภาพใบหน้าและการเปรียบเทียบเป็นเทคโนโลยีการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้า

เทมเพลตนี้ไม่ใช่ภาพต้นฉบับ

แต่ยังคงเป็นข้อมูลสำคัญสำหรับการระบุตัวตน

หากหมายเลขบัตรเครดิตรั่วไหล สามารถหยุดการใช้งานและออกหมายเลขใหม่ได้ หากรหัสผ่านรั่วไหล สามารถเปลี่ยนได้

แต่การเปลี่ยนโครงสร้างใบหน้า ลายนิ้วมือ หรือรูปแบบเส้นเลือดเป็น "ของใหม่" ไม่สามารถทำได้

ดังนั้น การยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรจึงต้องพิจารณาไม่เพียงแค่ "ไม่ให้รั่วไหล" แต่ยังต้องมีการออกแบบที่สามารถทำให้เทมเพลตเป็นโมฆะและสร้างข้อมูลยืนยันใหม่ได้หากข้อมูลยืนยันรั่วไหล

บนโซเชียลมีเดีย ความ "กลัว" มาก่อน "ความล้ำยุค"

แล้วผู้บริโภคยินดีต้อนรับอนาคตนี้หรือไม่

จากการตรวจสอบโพสต์บนโซเชียลมีเดียที่เปิดเผย พบว่าอย่างน้อยในนิวซีแลนด์ หลังจากที่มีการรายงานการเปิดตัว Victa บน Reddit ก็ไม่ได้รับการต้อนรับอย่างเต็มที่

มีโพสต์ที่กล่าวว่า "ยังคงใช้บัตรต่อไป" "ทำไมต้องมีสิ่งนี้" "เงินสดดีกว่า" รวมถึงการปฏิเสธอย่างรุนแรงว่า "เหมือนดิสโทเปีย" นอกจากนี้ยังมีคำถามเกี่ยวกับความแม่นยำในการยืนยันตัวตน เช่น การแยกแยะฝาแฝดได้ถูกต้องหรือไม่ และการชี้ให้เห็นถึงความผิดพลาดในการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าในลักษณะขำขัน แม้ว่านี่จะไม่ใช่การสำรวจความคิดเห็นของสาธารณชน แต่เป็นเพียงการตอบสนองของชุมชนเฉพาะ แต่ก็เป็นข้อมูลที่ช่วยให้เข้าใจถึงความต้านทานทางจิตวิทยาต่อเทคโนโลยีใหม่

ในทางกลับกัน บนโซเชียลมีเดียที่ใกล้ชิดกับอุตสาหกรรมการชำระเงินและ FinTech มีบรรยากาศที่แตกต่างออกไปเล็กน้อย

บน LinkedIn มีความคิดเห็นที่ยกย่องการยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรว่าเป็น "เทคโนโลยีที่เหมือนกับในภาพยนตร์ไซไฟ" แต่ในที่สุดสิ่งที่จะกำหนดการแพร่หลายไม่ใช่ประสิทธิภาพของเทคโนโลยี แต่เป็นความเชื่อมั่นของผู้บริโภค แม้ว่าจะมีการประเมินความสะดวกสบาย แต่ก็มีความกังวลว่า "เราต้องเสียสละอะไรบ้าง"

สิ่งที่น่าสนใจคือ ผู้ที่คัดค้านส่วนใหญ่ไม่ได้ปฏิเสธ "การยืนยันตัวตนด้วยชีวมาตรเอง"

การยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าหรือลายนิ้วมือบนสมาร์ทโฟนเป็นสิ่งที่หลายคนใช้ในชีวิตประจำวันแล้ว

แต่เมื่อพูดถึงการมองกล้องที่ร้านค้า ความต้านทานทางจิตวิทยากลับเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว

ความแตกต่างนี้เกิดจากความรู้สึกว่า "ใครเป็นผู้จัดการข้อมูลชีวมาตรของเรา"

ในความเป็นจริง ญี่ปุ่นก็เป็นประเทศที่สามารถ "จ่ายด้วยใบหน้า" ได้แล้ว

จากมุมมองของญี่ปุ่น การมองเรื่องนี้ในออสเตรเลียว่าเป็นการทดลองในอนาคตที่ห่างไกลอาจไม่ถูกต้อง

ในงาน Expo 2025 ที่โอซาก้า-คันไซ ได้มีการนำการชำระเงินด้วยการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าที่เชื่อมโยงกับเงินอิเล็กทรอนิกส์ "MyaPay!" มาใช้ โดยมีการขยายการใช้การชำระเงินด้วยเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่ใช้การยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าในขนาดใหญ่ที่สุดในประเทศ และเน้นความสะดวกสบายของการชำระเงินแบบไม่ต้องใช้มือ

นอกจากนี้ การเปลี่ยนแปลงไปสู่การชำระเงินแบบไร้เงินสดในญี่ปุ่นก็มีความก้าวหน้าอย่างรวดเร็ว

ตามข้อมูลจากกระทรวงเศรษฐกิจ การค้า และอุตสาหกรรมของญี่ปุ่น อัตราการชำระเงินแบบไร้เงินสดในปี 2025 อยู่ที่ 58.0% และมูลค่าการชำระเงินอยู่ที่ 162.7 ล้านล้านเยน ซึ่งหมายความว่ามากกว่าครึ่งหนึ่งของการชำระเงินในญี่ปุ่นที่เคยถูกเรียกว่า "สังคมเงินสด" ได้กลายเป็นการชำระเงินแบบไร้เงินสด

จากเงินสดไปยังบัตรเครดิต

จากบัตรไปยังสมาร์ทโฟน

และจากสมาร์ทโฟนไปยังข้อมูลชีวมาตร

เมื่อพิจารณาถึงแนวโน้มนี้ การชำระเงินด้วยใบหน้าหรือฝ่ามือในร้านสะดวกซื้อหรือซูเปอร์มาร์เก็ตในญี่ปุ่นก็ไม่น่าแปลกใจ

ในทางตรงกันข้าม ในญี่ปุ่น การชำระเงินแบบนี้ยังเข้ากันได้ดีกับการสูงวัยและการขาดแคลนแรงงาน

หากการดำเนินการที่เคาน์เตอร์ลดลง และสามารถยืนยันตัวตนได้โดยไม่ต้องจำหมายเลขสมาชิกหรือรหัสผ่าน ก็จะเป็นประโยชน์ทั้งต่อผู้ใช้และร้านค้า สำหรับผู้ที่ไม่คุ้นเคยกับการใช้สมาร์ทโฟน การมองเพียงแค่ที่หน้าจอเพื่อทำการชำระเงินอาจง่ายกว่าการชำระเงินด้วย QR Code

คำถามคือ เราจะยอมรับความสะดวกสบายนี้ภายใต้เงื่อนไขใด

ในญี่ปุ่น ข้อมูลใบหน้าและเส้นเลือดจะถูกจัดการอย่างไร

คณะกรรมการคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของญี่ปุ่นได้แสดงแนวคิดในการจัดการข้อมูลชีวมาตร เช่น รูปใบหน้า DNA ลายนิ้วมือ ที่สามารถแปลงเป็นรหัสที่สามารถระบุตัวบุคคลได้ ข้อมูลที่แปลงลักษณะใบหน้าและเส้นเลือดมือให้สามารถใช้ในการยืนยันตัวตนไม่ใช่ข้อมูลที่ไม่ระบุชื่อ

สิ่งที่ผู้บริโภคในญี่ปุ่นควรตรวจสอบไม่ใช่เพียงแค่คำถามว่า "คุณบันทึกรูปใบหน้าหรือไม่"

ใครเป็นเจ้าของเทมเพลตการยืนยันตัวตน

จะถูกเก็บไว้นานแค่ไหน

จะถูกลบอย่างสมบูรณ์เมื่อยกเลิกการใช้งานหรือไม่

จะไม่ถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการชำระเงินหรือไม่

มีความเป็นไปได้ที่จะเชื่อมโยงกับบริการของบริษัทอื่นหรือไม่

หากไม่มีการอธิบายถึงประเด็นเหล่านี้ ก็ยากที่จะเรียกว่าการยินยอมที่มีความหมาย

การแพร่หลายของการชำระเงินด้วยการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าจะขึ้นอยู่กับความสามารถของบริษัทในการอธิบายสิ่งเหล่านี้ให้เข้าใจง่าย มากกว่าความแม่นยำของกล้อง

ในออสเตรเลีย การยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าได้รับการจับตามองอย่างเข้มงวดอยู่แล้ว

อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้การเคลื่อนไหวครั้งนี้น่าสนใจคือ ในออสเตรเลีย การใช้การยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าโดยร้านค้าปลีกได้กลายเป็นปัญหาความเป็นส่วนตัวที่ใหญ่โต

OAIC ได้จัดการกับภาพใบหน้าและเทมเพลตชีวภาพที่ใช้ในการยืนยันตัวตนและการระบุตัวตนโดยอัตโนมัติว่าเป็นข้อมูลที่ต้องการการปกป้องสูงภายใต้ Privacy Act นอกจากนี้ ยังเรียกร้องให้บริษัทที่นำการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าเข้าสู่พื้นที่ค้าปลีกพิจารณาความถูกต้องตามกฎหมาย ความจำเป็น ความเหมาะสม และผลกระทบต่อความเป็นส่วนตัวอย่างรอบคอบล่วงหน้า

ในอดีต หน่วยงานด้านความเป็นส่วนตัวได้ชี้ให้เห็นปัญหาเกี่ยวกับกรณีที่ 7-Eleven ในออสเตรเลียได้รวบรวมภาพใบหน้าและข้อมูลอื่น ๆ ผ่านอุปกรณ์สำหรับแบบสอบถามลูกค้า

ดังนั้น Victa จึงได้เน้นย้ำถึงการเป็น "การเข้าร่วมโดยสมัครใจ"

แต่การเป็นการเลือกเข้าร่วมเพียงอย่างเดียวอาจไม่เพียงพอ

หากมีการขยายระบบที่ให้เฉพาะผู้ใช้ที่เลือกการยืนยันตัวตนด้วยใบหน้าได้รับคะแนนมากขึ้น หรือหากไม่