数字经济对谁有利 — 保护账户网络和人类判断

介绍：便利性达到极致时，犯罪被“优化”

在巴西，以即时支付“PIX”为首的数字金融的普及提升了经济效率，同时也使犯罪变得更为复杂和快速。根据InfoMoney介绍的最新欺诈趋势，2025年上半年金融欺诈的“迹象”达到130万件，同比增加12%。被称为“橙色账户（conta laranja）”的“接收账户”以年率38%急增，利用社交网络和消息应用的社会工程欺诈也增加了29.5%。相反，针对卡片和PIX“交易本身”的传统欺诈减少了3.8%。可以看出，犯罪的重心正在转向“人”和“账户网络”。 InfoMoney

中心主题：橙色账户的真实面貌

橙色账户主要有两种类型：①由第三方购买或借用正式开设的本人名义账户作为不正当资金的接收账户，②使用伪造或盗用的身份证件新开账户。由于出借账户的本人也可能因欺诈、洗钱、参与犯罪组织等被追究刑事责任，因此“赚点零花钱”的想法可能使其成为重大犯罪的一员。巴西银行业协会ABBC通过全国性活动“Tem Cara de Golpe（‘看起来像诈骗’）”反复呼吁“不要交出身份证件/不要借出账户”。 InfoMoney

监管变化：对可疑的“入账”说不

针对急增的接收账户，巴西中央银行（BC）于2025年9月立即实施新方针。经过至10月13日的过渡期，要求银行和支付机构“拒绝向涉嫌不正当行为的接收账户付款”。核对将利用公共和私人的数据库以及电子信息。这是一种在“汇款目的地”阻止不正当行为的策略，是在事后追回之前的第一道防线。 InfoMoney

事后追回的强化：迈向MED 2.0

此外，BC分阶段引入扩展“特别退款机制（MED）”的功能，冻结和返还受害者资金。2025年12月开始自愿参与，2026年2月全面强制化。通过此举，受害申报后的追踪和冻结将变得更为广泛和迅速。未来甚至考虑在事前阻止“冒名开户”的机制。 InfoMoney

宏观受害感：数字讲述“数字时代的损失”

・2024年“数字银行欺诈+卡片欺诈”的受害金额约为101亿雷亚尔（Febraban统计）。“数字时代的强盗”这一危险词汇甚至出现在公共讨论中，显示犯罪的产业化进程。 InfoMoney
・“每分钟4人遭受数字欺诈”这一说法唤起了社会认知，这是巴西公共安全论坛的调查结果。参议院报道也指出，从年轻人到老年人，广泛人群中“在线化=受害潜力普遍化”正在加速。 InfoMoney

产业界的投资：安全不是“成本”而是“价值”

银行联盟Febraban预计2025年技术投资将达48亿雷亚尔（同比增长13.5%）。资金将流向提高金融机构“眼睛”分辨率的方向，如检测算法、设备指纹、交易网络分析等。对金融科技公司也施加了将身份验证（KYC）和反欺诈措施提升到BC标准的压力。 InfoMoney

社交网络的氛围：欢迎强化，但也有“无法退款的焦虑”

每当有关于监管和对策的新闻发布时，X（前Twitter）上都会出现混合的反应。关于PIX退款强化（MED 2.0和退款规则扩展）的报道帖子中，有人表示“理所当然的一步”“终于赶上了”而表示欢迎，但也有“退款太慢”“担心账户冻结的误判”等谨慎意见。在媒体公司（如CNN Brasil、Jovem Pan、EXAME等）的帖子下的回复栏中，家人的“PIX被盗”经历和遭遇票据（Boleto）诈骗的个人证言是常见的主题。 X (formerly Twitter)

此外，关于著名网红因“巨额PIX诈骗嫌疑”被捕（后来也有释放报道）的新闻，引发了“连名人也……”的惊讶和愤怒。在海外，哥伦比亚银行协会讨论了“从PIX中学习的经验和风险”，整个拉丁美洲都在关注巴西的成功和挑战。 X (formerly Twitter)

为什么现在是“人”：AI时代的社会工程

AI生成的深度伪造音频、视频和生成文本极大地提高了“真实性”，使得攻击回归到“误导人的判断”而不是篡改交易本身。企业防御的最前线也从交易监控扩展到客户接触、身份验证和设备配置文件的综合风险评估。国内外报告指出，AI在防御和攻击中都起到了“倍增器”的作用。 CNN Brasil

企业、政府、个人的“实施检查清单”

企业（金融、电子商务、配送/C2C平台）

• KYC的严格化：持续更新身份验证（基于风险），以及申请/核对日志的外部数据对比。

• 橙色账户对策：接收账户图的异常集群检测（新开账户×短期高周转×新设备集合）。

• MED联动：受害申报→自动分类→即时冻结的SLA化。

• 钓鱼攻击耐性：域名、元数据监控和SMS短码运用的严格化。

政府和监管

• 汇款“目的地”的规则制定（以BC的新方针为核心，扩展民间数据库的互操作性）。

• 事后追回的标准化（面向MED 2.0的全国性义务化，制定行内程序的通用规范）。 InfoMoney+1

个人（用户）

• “不借出账户、不交出文件”是绝对原则。

• 始终启用双因素认证，通过家庭“暗号”来防范冒名通话。

• 通过中央银行的“Registrato”定期检查“自己名下的账户和信用”。在受害时，12小时内的报告是追回的分水岭。 InfoMoney

结语：增长与安全不是对立的

数字化显然减少了经济摩擦。因此，减少欺诈摩擦的同步实施是下一个竞争力。巴西的案例告诉我们，不仅要保护“交易”，还要保护“接收账户（账户网络）”和“人的判断”，这需要监管、投资和市民教育三位一体的转变。

Powered by Froala Editor