¿A quién beneficia la economía digital? — Protegiendo las redes de cuentas y el juicio humano

Introducción: A medida que la conveniencia alcanza su punto máximo, el crimen se "optimiza"

En Brasil, la difusión de las finanzas digitales, como el sistema de pagos instantáneos "PIX", ha incrementado la eficiencia económica, pero también ha sofisticado y acelerado el crimen. Según las últimas tendencias de fraude presentadas por InfoMoney, se registraron 1.3 millones de "indicaciones" de fraude financiero en el primer semestre de 2025, un aumento del 12% en comparación con el mismo período del año anterior. Las llamadas "cuentas naranjas (conta laranja)", que actúan como cuentas receptoras, aumentaron un 38% anual, mientras que los fraudes de ingeniería social utilizando redes sociales y aplicaciones de mensajería crecieron un 29.5%. Por el contrario, el fraude tradicional dirigido a las "transacciones en sí" con tarjetas o PIX disminuyó un 3.8%. Esto indica un cambio en el enfoque del crimen hacia las "personas" y las "redes de cuentas". InfoMoney

Pieza central: La verdadera naturaleza de las cuentas naranjas

Las cuentas naranjas se dividen principalmente en dos categorías: ① cuentas abiertas legalmente a nombre de una persona que son compradas o alquiladas por terceros para recibir fondos ilícitos, y ② cuentas nuevas abiertas con identidades falsificadas o robadas. La persona que presta su cuenta también puede ser responsable penalmente por fraude, lavado de dinero o participación en organizaciones criminales, lo que significa que lo que comienza como una forma de "ganar dinero extra" puede convertir a alguien en parte de un crimen grave. La asociación bancaria brasileña ABBC lleva a cabo una campaña nacional llamada "Tem Cara de Golpe ("Eso parece un fraude")" para instar repetidamente a las personas a "no entregar sus documentos ni prestar sus cuentas". InfoMoney

Cambios en la regulación: No permitir depósitos sospechosos

En respuesta al aumento de las cuentas receptoras, el Banco Central de Brasil (BC) implementó una nueva política en septiembre de 2025. Después de un período de transición hasta el 13 de octubre, se obligó a los bancos y proveedores de pagos a "rechazar pagos a cuentas de destino sospechosas de estar involucradas en fraude". Para la verificación, se utilizan bases de datos públicas y privadas, así como información electrónica. Este enfoque busca detener el fraude en el "destino del envío" como una defensa preliminar, antes de la recuperación posterior. InfoMoney

Fortalecimiento de la recuperación posterior: Hacia MED 2.0

Además, el BC está implementando gradualmente una expansión de las funciones del "Mecanismo Especial de Devolución (MED)" para bloquear y devolver los fondos de las víctimas. Se presentó una hoja de ruta que comienza con la participación voluntaria en diciembre de 2025 y se convierte en obligatoria en febrero de 2026. Esto permitirá un seguimiento y congelamiento más amplio y rápido desde la denuncia de la víctima. En el futuro, se contempla un sistema para bloquear la apertura de cuentas de suplantación de identidad antes de que ocurran. InfoMoney

Impacto macro: Las cifras cuentan la historia de las "pérdidas en la era digital"

・El monto de las pérdidas por "fraude bancario digital + fraude con tarjetas" en 2024 fue de aproximadamente 10.1 mil millones de reales (según Febraban). La palabra alarmante "Cangaço Digital (bandidaje en la era digital)" ha aparecido en el debate público, indicando la industrialización del crimen. InfoMoney
・La expresión "cada cuatro minutos una persona es víctima de fraude digital" es una percepción social despertada por una encuesta del Foro Brasileño de Seguridad Pública. Los informes del Senado también señalan que la "digitalización = universalización del potencial de victimización" se ha extendido a todas las edades, desde jóvenes hasta ancianos. InfoMoney

Inversión en la industria: La seguridad no es un "costo" sino un "valor"

La federación bancaria Febraban prevé una inversión tecnológica de 4.8 mil millones de reales en 2025 (un aumento del 13.5% respecto al año anterior). Los fondos se destinarán a mejorar la resolución de "los ojos" de las instituciones financieras, como algoritmos de detección, huellas digitales de dispositivos y análisis de redes de transacciones. También se ejercerá presión sobre las fintechs para elevar sus estándares de verificación de identidad (KYC) y prevención de fraudes (Anti-Fraud) al nivel del BC. InfoMoney

El ambiente en las redes sociales: Bienvenida a las mejoras, pero también "ansiedad por la falta de reembolso"

Cada vez que se anuncian nuevas regulaciones y medidas, las reacciones mixtas son visibles en X (anteriormente Twitter). Las publicaciones sobre el fortalecimiento de los reembolsos de PIX (MED 2.0 y la expansión de las reglas de reembolso) reciben comentarios de bienvenida como "un paso obvio" y "finalmente se están poniendo al día", mientras que también destacan opiniones cautelosas como "el reembolso es lento" y "preocupación por errores en el bloqueo de cuentas". Al revisar las respuestas a las publicaciones de medios como CNN Brasil, Jovem Pan y EXAME, es común encontrar experiencias de "secuestro de PIX" familiar y testimonios de individuos víctimas de fraudes con boletos de pago. X (formerly Twitter)

Además, los informes de arresto (y posterior liberación) de un influyente famoso por su "supuesta participación en un fraude masivo de PIX" generaron una mezcla de sorpresa e indignación con comentarios como "incluso las celebridades...". En el extranjero, la asociación bancaria de Colombia discute "las lecciones y riesgos que se deben aprender de PIX", lo que demuestra que toda América Latina está observando de cerca los éxitos y desafíos de Brasil. X (formerly Twitter)

¿Por qué ahora "las personas"? La ingeniería social en la era de la IA

Las voces e imágenes de deepfake generadas por IA, así como los textos generados, han aumentado dramáticamente la "apariencia de autenticidad", desviando el enfoque del crimen de la alteración de transacciones hacia el engaño del "juicio humano". La vanguardia de la defensa empresarial también se ha expandido desde la vigilancia de transacciones hasta la evaluación integral de riesgos en los puntos de contacto con el cliente, la verificación de identidad y el perfil de dispositivos. Los informes nacionales e internacionales señalan que la IA está actuando como un "multiplicador" tanto para la defensa como para el ataque. CNN Brasil

Lista de verificación de "implementación" para empresas, gobierno e individuos

Empresas (financieras, de comercio electrónico, plataformas de entrega/C2C)

• Rigurosidad en KYC: Actualización continua de la verificación de identidad (basada en riesgos) y comparación de registros de solicitudes/verificación con datos externos.

• Medidas contra cuentas naranjas: Detección de clústeres anómalos en gráficos de cuentas receptoras (cuentas nuevas × alta rotación a corto plazo × conjunto de dispositivos nuevos).

• Colaboración con MED: Denuncia de víctimas → triaje automático → SLA de retención inmediata.

• Resistencia al phishing: Supervisión de dominios y metadatos y estricta operación de códigos cortos SMS.

Gobierno y regulación

• Desarrollo de reglas para "destinos" de transferencias (centrado en la nueva política del BC, ampliando la interoperabilidad de bases de datos privadas).

• Estandarización de la recuperación posterior (especificaciones comunes de procedimientos internos hacia la obligatoriedad nacional de MED 2.0). InfoMoney+1

Individuos (usuarios)

• "No prestar cuentas ni entregar documentos" es un principio absoluto.

• Activación constante de la autenticación de dos factores, uso de "palabras clave" familiares para prepararse contra llamadas de suplantación.

• Revisión periódica de "cuentas y créditos a nombre propio" en "Registrato" del Banco Central. En caso de ser víctima, la denuncia dentro de12 horases crucial para la recuperación. InfoMoney

Conclusión: El crecimiento y la seguridad no son un intercambio

La digitalización ha reducido claramente las fricciones económicas. Por eso, reducir las fricciones del fraude al mismo tiempo es la próxima ventaja competitiva. El caso de Brasil nos enseña que la regulación, la inversión y la educación ciudadana están cambiando conjuntamente hacia un diseño que protege no solo las "transacciones" sino también las "redes de cuentas receptoras" y el "juicio humano".

Powered by Froala Editor