"페이를 선택하고 포인트를 붙이고..." 너무 복잡한 일본의 캐시리스――약자를 위해 현금은 필요한가? 해외 비교에서 보이는 '바람직한 모습'

"페이를 선택하고 포인트를 붙이고..." 너무 복잡한 일본의 캐시리스――약자를 위해 현금은 필요한가? 해외 비교에서 보이는 '바람직한 모습'

2025年09月15日 23:32

1. 일본의 캐시리스가 "복잡"해 보이는 이유

일본에서는결제 레이어가 다단입니다. 신용/직불카드, FeliCa 계열의 iD·QUICPay·교통계 IC(Suica/PASMO 등), 그리고 QR 코드 결제(PayPay·Rakuten Pay·d払い·au PAY 등)가 병립하고, 더 나아가 매장별·플랫폼별 포인트가 추가됩니다. 정부의 지원으로 2024년의 캐시리스 비율은 42.8%로, 목표인 "2025년 40%"를 앞당겨 달성했습니다. 내역을 보면, **신용카드가 약 83%, 코드 결제가 약 10%**로, 카드 중심·코드 급성장이라는 구조입니다.경제산업성


2019~2020년의소비세 인상에 따른 캐시리스 환원(2~5%)이나, 후년의 마이넘버 포인트 정책이 초기 보급을 지원하며, 지금도 포인트 중시의 소비 행동이 정착되었습니다. 특히 PayPay는 이용자 규모에서 두드러져, **등록 사용자 7,000만 초과(2025년)**를 발표하는 등, 일상의 결제 기반화가 진행되고 있습니다.Fintech Hong Kong+1


복잡함 해소를 위해 정부·업계는 **"JPQR"라는 통합 QR 규격을 정비. 하나의 QR로 여러 서비스를 지원하는 방향으로, 2025년에는 해외의 통합 QR(QRIS 등)과의 상호 연결**도 시작되고 있습니다.Expo 2025+1



2. 그 복잡함이 낳는 "보이지 않는 비용"

  • 심리적 부담: 결제할 때마다 "어떤 페이가 유리한가"를 계산하는 의사 결정 비용.

  • UI/문자 정보에 대한 의존: 고령자나 시각·인지에 문제가 있는 사람, 일본어가 서툰 방문객에게는 앱 경로나 본인 확인이 장애가 될 수 있습니다.

  • 가맹점 측의 부담: 단말기·QR·회계 흐름이 난립하면 계산대 교육 비용과 운영 시간이 증가.

  • 수수료의 불투명함: 소규모 매장에게는 몇 %의 수수료가 순이익에 직접 타격.

  • 재해·장애 시의 취약성: 정전·통신 장애로 캐시리스가 멈출 때, 현금이 마지막 의지. 2024년 노토 반도 지진에서도, 금융·결제의 지속을 위해 당국이 긴급 대응을 발표했습니다.금융청



3. 왜 일본에서 "현금의 여지"를 남겨야 하는가

일본은 지진·태풍 등 대규모 재해가 많은 나라입니다. 캐시리스는 편리하지만, 전력·통신·단말기의 3요소에 의존합니다. 그렇기 때문에 현금은 항상 수용 가능해야 하며, 사회의 회복력을 높입니다. 유럽중앙은행(ECB)은 "현금은 법정 통화로서 수용이 원칙"이라고 명확히 하고, EU 규칙으로 수용 의무의 강화를 추진하고 있습니다. 방침은 "디지털의 발전과 현금의 공존". 일본도 배울 점이 많을 것입니다.European Central Bank+1



4. 해외 비교: 단순×포용의 흐름

  • 미국: 도시·주 단위로 현금 거부 금지법이 확산되고, NYC(2020년), 필라델피아, 매사추세츠(1978년부터) 등이 현금 수용을 의무화. 디지털과 현금의 양립을 제도로 보장하고 있습니다.뉴욕 시정부+2codelibrary.amlegal.com+2

  • EU: 앞서 언급한 대로, 현금의 수용 의무를 법적으로 강화하는 규칙을 준비. 디지털 유로와 현금의 병존을 전제로, 배제 없는 결제를 설계.European Central Bank+2European Central Bank+2

  • 중국: 모바일 결제가 고도로 보급되는 한편, 인민은행(PBOC)은 현금 거부에 대해 시정·벌칙의 자세를 보이며, "현금 수용 OK" 표시의 추진도. 극단적인 "현금 거부"가 고령자나 외국인의 배제를 낳는 교훈입니다.Business Insider+1

  • 인도: UPI가 은행 계좌 직결·즉시로 **"하나의 시스템"으로 통합**. 압도적 보급으로 국내 결제의 주류를 차지하며, 해외 진출도 추진. 소액·대인 송금이 무료/저비용으로 단순합니다.Reuters+1

  • 싱가포르: SGQR로 QR 코드를 한 장으로 통합. 매장은 하나의 게시로 다양한 결제를 수용할 수 있어, 카운터의 혼란이나 교육 비용을 억제.싱가포르 통화청+1

  • 스웨덴: 세계 유수의 캐시리스 선진국에서도, 위기 대응과 배제 방지의 관점에서 현금의 공급·접근 유지가 정책 과제. **"마지막 백업"**으로서의 현금이 재평가되고 있습니다.riksbank.se+1



5. 일본의 "바람직한 모습"――설계 원칙과 정책 패키지

키워드는 "단순", "포용", "회복력".

  1. 법의 원칙: 현금은 언제든지 OK

  • 일본에서도 소매의 현금 수용 원칙을 법률·가이드로 명확화(장애·고령·방문객 보호). 미국 도시 주법·EU의 흐름에 배운다.뉴욕 시정부+2City of Philadelphia+2

  1. UI의 원칙: 결제는 "한 장의 QR"로

  • JPQR의 전국 철저와 다른 방식(카드/NFC)과의 매장 안내의 통일. **"이 QR로 OK"**를 시각적으로 표시. 싱가포르의 SGQR은 좋은 예.Expo 2025+1

  1. 포인트의 원칙: 가시화·간소화

  • 부여율·유효기간·적용 조건을 **"가격 표시 옆에" 통일 표시**. 무리한 "사다리"를 줄이는 상한 규칙과 자동 최적화(지갑 측에서 가장 유리

← 기사 목록으로 돌아가기