フロリダで不動産保険料が過去最高に！もう“異常”ではない災害：保険料インフレ時代の生き方と備え方

2025年09月15日 12:03

米国の住宅保険コストが2025年上半期に前期比4.9%上昇し、過去最高を更新。ハリケーンや山火事などの災害多発地帯で上げ幅が大きかったと報じられました。災害の頻発と激甚化が、保険料と引受姿勢を同時に押し上げている構図です。Seeking Alpha

なぜ“最高値更新”が続くのか：3つのドライバー

災害の量と質の変化
2024年は10億ドル超の災害が27件。過去最多の2023年（28件）に迫る高水準で、被害額は約1,827億ドルに達しました。災害は「まれ」ではなく「反復」する事象になり、保険損害のベースラインを押し上げています。気候.gov
再保険のコスト高
世界的な保険損害の増加見通しを背景に再保険料率も高止まり。スイス再保険は2025年の保険金支払い見込みを1,450億ドルとし、史上有数に高い年になると予測。一次保険のレートも連動して上がりやすくなります。Reuters
規制・市場構造のねじれ
カリフォルニアでは最大手の**ステートファームが住宅保険の「緊急」値上げ17%**を承認されるなど、規制側も市場の持続性確保へ舵を切り始めています。新たな一括非更新を年内は控える等の条件付きで、ソルベンシー強化も同時進行。insurance.ca.gov

フロリダ：平均保険料は全米最高水準。2025年の平均1万5,460ドルとする推計も出ており、住民負担は突出。近時は一部で小幅の値下げ報道もあるものの、依然として非更新率の高さが構造不安を映します。Insurify
ルイジアナ：公的プールであるLouisiana Citizensの特別賦課金1.36%の前倒し終了で手数料は軽くなるが、保険料そのものは依然高止まり。lacitizens.com
カリフォルニア：17%の中間値上げ承認に続き、被災後の緊急レートや周辺商品の引き上げも議論に。災害多発県では、州の「持続可能な保険戦略」実装で再保険コストの転嫁も認められ、保険は残るが値段は上がる局面。insurance.ca.govnewsroom.statefarm.com

「物件価値は上がったのに補償額は下げられ、免責も上げられた。しかも40%アップって…」 Reddit

「契約書の開示を求めても返答が遅い。もう乗り換えるしかないのか？」 Reddit

要するに：SNS上では「保険は要るが、今の条件では払えない」という可処分所得の圧迫と、「乗り換え・免責拡大・補償絞り」の最適化行動が拡散しています。

フロリダでは業界の黒字転換が報じられる一方、世帯負担はなお重い。企業収益の回復（再保険・料率適正化・投資益）と、顧客の加入継続可能性の両立が問われています。ニュースウィーク

見積もりの横断取得：同等条件で複数社を比較。直近の州別相場や負担率を把握（Bankrate等の統計）。Bankrate
免責の再設計：軽微損は自腹、重過失・全損に厚く。過去請求歴が次回保険料に与える影響も考慮。
住宅の“耐性”投資：屋根補強、耐風・耐火資材、スマート検知機器。保険料ディスカウントや引受継続の条件になることも。
州の優遇策／一時減免：フロリダは対象期間で1.75%のプレミアム控除、ルイジアナは賦課金の前倒し終了など、時限措置も確認。Insurify
補償の内訳点検：重複補償の除外、**保険金額（Coverage A）**の現実化、保険外リスク（洪水・地震）の別建て検討。
信用情報の管理：一部州を除き信用スコアは料率要因。格差は年1500〜2000ドル規模に及ぶとの分析も。Axios
地域分散という選択：移住・二地域居住・賃貸化など、気候リスクと保険コストの相対を住居選好に織り込む。

参考記事